La morosidad supone un problema para la banca. A pesar que en los últimos años se ha reducido, los datos del Banco de España arrojan una tasa de morosidad del 6,39% en el mes de junio. Las dificultades económicas hacen que sea difícil cumplir con las obligaciones financieras e incluso se llegue al punto de tener que suspender los pagos a los préstamos bancarios. En este contexto, empiezan a ser frecuentes los casos en los que una persona recurre a un préstamo para pagar otro crédito (refinanciaciones) hasta que el círculo de crédito ya no da más de sí y entonces se encuentra sin recursos y con pocas posibilidades de maniobra.
En primer lugar hay que indicar que dejar de pagar al banco es siempre una mala decisión que tiene consecuencias negativas, empezando por la reclamación de las cantidades adeudadas por parte de la entidad financiera.
¿Qué hago si no puedo pagar la hipoteca?
En este sentido, lo primero que hay que hacer en cuanto comienzan los problemas de pago y se detecta la posibilidad de caer en la morosidad es acudir a nuestra oficina para explicarles la situación y tratar de llegar a un acuerdo. Hay que tener en cuenta que al banco lo que le interesa es cobrar el préstamo, aunque sea algo más tarde. De hecho, este retraso seguramente aumentará sus ingresos por medio de los intereses.
Lo que no se debe hacer es ocultar el problema, porque el banco tiene mecanismos jurídicos para cobrar la deuda, si no a presente, a futuro. En este punto se abriría un proceso de morosidad, el cual puede acabar en los juzgados si no se satisface la deuda con antelación. Sobre todo, si hay un bien en garantía, esta se ejecutará. En el caso de un contrato de hipoteca, el proceso de embargo es todavía más severo.
¿Cómo funciona el proceso de embargo y subasta?
No siempre es posible llegar a un acuerdo con el banco y a muchos sólo les queda dejar de pagar como única solución. Quienes lo hagan deben saber que el cauce de los acontecimientos será más o menos el siguiente
Primer aviso de impago
Tras el primer mes el banco suele ponerse en contacto para comprobar si se ha producido algún error y explicar que con abonar la cuota más los intereses de demora el problema quedará zanjado.
En este punto todavía tenemos tiempo para negociar, dar explicaciones e incluso refinanciar la deuda.
Comunicaciones oficiales
Si la situación se prolonga el banco seguirá tratando de cobrar e incluso puede buscar el acuerdo que antes negó mediante cambios en el plazo de la hipoteca el devengo de los intereses.
Hay que tener en cuenta que en este momento la deuda no sólo equivale a la cantidad que marca la hipoteca, sino que también hay que sumarle los intereses de demora.
Entrada en morosidad
A partir del sexto mes el panorama cambia para la entidad bancaria, ya que el banco debe provisionar la deuda impagada en su cuenta de resultados y lo que sólo era un inconveniente se convierte ya en un problema para las cuentas de la oficina y del banco.
Aquí es posible que la entidad ya haya decidido inscribir al deudor en una lista de morosos e incluso emprenda acciones legales para ejecutar la garantía del préstamo.
Demanda judicial
En este punto el banco realiza las acciones legales. Para ello requiere un notario o presenta una demanda en el juzgado. El deudor recibe una notificación sobre el procedimiento mediante correo ordinario a la dirección que viene expresada en las escrituras del contrato.
Puede solicitar en el Registro de la Propiedad que se inscriban las cargas existentes sobre el bien inmueble. En caso de querer vender la vivienda, en dicho Registro pesará sobre ella dicho procedimiento y será público. El comprador estará al tanto.
Convocatoria y celebración de subasta
La subasta de la vivienda suele producirse al año o año y medio de haber dejado de pagar la hipoteca y es el juzgado quien determina la fecha exacta hasta la cual todavía se puede abonar la deuda más los intereses para evitar la subasta.
Lanzamiento o deshaucio
Si el propio deudor no abandona la vivienda voluntariamente tras habérsele notificado, se iniciarán las gestiones para proceder al deshaucio. En este caso es el juzgado el que indica una fecha y una hora para que el nuevo propietario tome la posesión efectiva del bien.
Es una situación desagradable, debido a que el deudor ya no es el propietario legítimo y la persona que ostenta este título irá a tomar posesión acompañado por una comisión judicial, un cerrajero e incluso presencia policial.
¿Qué ocurre después de la subasta?
La venta o subasta de la casa puede no ser el final del proceso. Todo dependerá de que el dinero que se obtenga sea suficiente para pagar la deuda acumulada. Y es que en la legislación española, a diferencia de la estadounidense, no basta con entregar las llaves al banco para saldar la deuda. Hay que pagar la cuantía que figura en el préstamo incluso si esta es superior al valor del inmueble.
De ahí que una de las reivindicaciones que con más fuerza defienden las organizaciones y plataformas de afectados por la hipoteca sea la dación en pago. Es decir, que con la entrega de la vivienda al banco se cancele la deuda.
La dación en pago procura que la totalidad de la deuda quede saldada con la entrega de la vivienda. En caso de que no existiese este pacto o cláusula el precio de la vivienda en subasta cubrirá la parte de la deuda pendiente, pero ¿qué sucede si no la cubre en su totalidad? En este caso el deudor puede seguir siendo embargado.
¿Qué pueden embargar además de la vivienda?
Cabe la pena resaltar que en principio, si el préstamo es con una garantía hipotecaria, el bien hipotecado queda directamente afecto. Por consiguiente será lo primero que ejecutarán. Además, tal y como se ha comentado, es un procedimiento judicial diferente que los embargos ordinarios (más rápido y severo para el deudor).
Si la venta del piso no cubre la cantidad del préstamo el banco podrá seguir reclamando el dinero adeudado y continuar con el proceso de embargo. Aunque en esta ocasión ya no existiría un bien afecto y el proceso será el de embargo ordinario. En este punto podrá solicitar el embargo del resto de posesiones del deudor e incluso embargar su nómina. En este sentido, el orden de los objetos de embargo sería el siguiente según la la Ley de Enjuiciamiento Civil:
- Dinero en efectivo o cuentas abiertas en entidades de depósitos
- Créditos, valores y derechos sobre productos financieros corto plazo
- Sueldos, salarios y pensiones. En este sentido hay que destacar que el deudor siempre deberá percibir un salario que le permita subsistir de acuerdo con el Salario Mínimo Interprofesional (en torno a los 645, 30 euros mensuales). Las cantidades adicionales serán las que se embarguen.
- Bienes e inmuebles. En este apartado puede entrar por ejemplo el coche.
- Metales preciosos, piedras finas, joyería, orfebrería y antigüedades.
- Frutos y rentas de toda especie.
- Bienes muebles y semovientes.
- Créditos, derechos y valores realizables a largo plazo.
En último caso, el banco puede recurrir también a la personas o personas que hacen de avalistas y solicitarles el pago de la deuda e incluso embargarles.
Este es el proceso genérico en caso de impago que se mantiene incluso en el caso de varias deudas acumuladas. De hecho, es relativamente habitual el impago de los créditos derivados del uso de tarjetas e incluso de préstamos para la compra del coche mientras se sigue atendiendo al pago de la hipoteca.
En este punto la pregunta que se hacen la mayoría de morosos es: ¿se puede embargar el piso por otros préstamos incluso si la hipoteca está al día? La respuesta es afirmativa. La entidad puede reclamar el embargo de cualquier bien, aunque primero deberá acudir a los menos onerosos (los menos gravosos o pesados) y en cualquier caso deberá atenerse al orden de preferencias anteriormente indicado.
De todas formas, en el caso de embargar un piso hipotecado, sólo se podrá ejecutar la diferencia entre el valor del piso y la cantidad para la cual este responde como garantía de la hipoteca. Es decir, sólo se podría embargar y subastar la cantidad adeuda sin que se pueda incluir lo que ya está hipoteca.
También te puede interesar:
Hola m gustaría saber porque hacen una gestión de recobro si lo q pasa es q lo h abonado mas tarde del día estipulado pero lo h ido abonando. Era un préstamo de una tarjeta de debito de banasto. Me podríais orientar??? Estoy bastante preocupada. Gracias
HOLA SARA,
El banco considera que es un recobro todo lo que no se pague antes de la fecha estipulada, independientemente de si lo pagas uno, dos o tres días más tarde. En este sentido supongo que te habrán cargado una serie de comisiones e intereses.
tenia una empresa y me fue mal,entregue el vehiculo a la financiera y lo han vendido por la mitad de la deuda,ahora me reclaman via judicial el resto,quisiera saber si no le puedo pagar todo y me embargan mi piso,se lo llevarian igual si la hipoteca la llevo al dia,y lo mismo con una tarjeta de 2ooo euros ,si no la pago.Aparte tengo en propiedad un vehiculo que es de la financiera todavia,que pasaria con el.Muchas gracias
Buenos días, tengo una consulta sobre este tema que han explicado ustedes.
Tengo un impago de un importe con tarjeta en un banco, el cual por la situacion economica no he podido seguir pagando; y a parte tengo un prestamo hipotecario en otra entidad diferente, en la cual si que estoy al dia con los pagos. Ya me han informado que se va a proceder a abrir un caso judicial pero sigo sin poder pagar este importe.
En el informe he leido que a la hora del embargo, se procede a embargar por un orden. En mi caso estoy en paro y no tengo sueldo que embargar, pero si el piso hipotecado. ¿Puede llegar a ejecutarse la subasta de la vivienda para, despues de la cancelacion del importe hipotecado, recuperar el importe embargado? ¿o se ejecuta el embargo de la cantidad adeudada sobre el inmueble a la espera de poder ser embargado posteriormente?
HOLA MIGUEL ÁNGEL,
En principio se embargaría parte del piso por la cantidad adeudada. Es decir, no te embargarían toda la casa, sino un porcentaje de la misma.
Buenos días, nuestra comunidad de propietarios ha aprobado la petición de un crédito para la realización de reformas. Si debido a que algunos de los propietarios no atienden las cuotas extraordinarias no es posible pagar las cuotas del préstamo al banco, ¿como podría esto afectarnos a los que si pagamos? ¿Podrían embargarnos aunque la deuda este a nombre de la comunidad, embargarían a la comunidad, o se embarga a los morosos? Muchas gracias. Saludos
he leido mucho y quisiera preguntarle , tengo un credito con el santander, me atrase en una cuota y me cobraron mucho de intereses todos los meses al punto de q me dijeron q si no pagaba ahora ( 1000 e ) tenia q pagar la totalidad. pago todos los meses 300 y la deuda era de 18000 e.
el director me refinancio la deuda ya q dijo que era muy cumplidora que por no haber pagado una cuota el banco me podria refinanciar y ahora a mas tiempo lo unico es q yo no sabia que el interes seria al 15% . a eso sumale que el director calculo mal y quedaron pendientes 500 e. osea todos los meses sigo pagando 300 por un credito q a la actualidad es de 14000 e y 10 e al de 500 que fueron culpa del director al hacer sus calculos lo malo es q he venido cumpliendo como pueda pero ya voy a agotar el paro y no se q pueda suceder que pasa si no puedo seguir cumpliendo. y es normal pagar un interes tan alto? ademas ya he pagado sin sumar intereses 11.900e. de 18.000 y en la actualidad debo 14000e
muchas gracias por su respuesta
Buenos días.
expongo mi caso: tengo un prestamo con citifinancial por 3.000. tarjeta credito por 600 con santander. con acordfin por 2.600. con citibank tarjeta por 3.000. pague hasta donde pude, la situación actual por desempleo no me permite ponerme al día con mis obligaciones.
los bancos no quisieron darmen ninguna otra solución a parte de pagar.
Solamente tuve acuerdo con uno refinanciandome la deuda. luego en unos meses los otros ya querían hacer otro tipo de acuerdo, pero mi problema esq. ya no me alcanza para cubrirles la cuota a todos asi me la rebajen. solo vivo por vivir. mi marido trabaja de momento,con un sueldo de 800 pagamos hipoteca y nos queda tan solo para cubrir los impuestos y uno de los prestamos. No contesto las 20 llamadas que me hacen cada día amenazandomen con abogados,etc.
ME GUSTARIA QUE ME ORIENTARÁN AL RESPECTO . muchas gracias y un buen día.
Hola tengo deudas con varios bancos sin garantizar, en principio yo tenía propiedades y un negocio, por eso me concedieron los préstamos los bancos pero poco a poco a base de pago de deuda he transferido las propiedades a una nueva sociedad a nombre de mi hijo y una vez que que he pasado todo a esa sociedad deje de pagar a los bancos los préstamos personales y tarjetas, ahora soy totalmente insolvente y las transacciones que se han hecho del cambio de las propiedades ha sido siempre con contrapartida. Ahora hace un año que he dejado de pagar y claro ya me han amenazado e incluido en los ficheros correspondientes pero no he recibido ninguna demanda por el momento, comentar tambien que las propiedades tienen tambien hipotecas las cuales ha asumido la sociedad en escritura pero que siguen a mi nombre. Y la pregunta es ya que las deudas en el peor de los casos no baja de 80mil€ por entidad y son cuatro, pero no puedo asumirlas, ¿que me puede pasar podrán investigar las transacciones? y si no es asi y me demandan ¿me tengo que presentar a los juicios y poner abogados y procuradores?
Gracias por la respuesta es muy importante para mi.
tengo desde hace bastantes años muchisimas tarjetas de credito como 30 y varios prestamos que ahora por circunstancias no puedo pagar ya me han requerido del juzgado como 10 o doce requerimientos no tengo casa estoy alquilado tengo mi pequeño sueldo de 1100 € soy prejubilado 700 € me lo paga la casa de seguro y 400 parro
hola, mi caso es el siguiente tengo una deuda con barclays de 5000e ahora estoy en para y viviendo en el extranjero, regreso a españa en unos meses y cuando regrese tendre trabajo y pagare, va a hacer 4 meses que no pago nada, y el movil lo tengo apagado, me pueden llevar a juicio? no tengo nada a mi nombre, que he de hacer? llevo meses con estres, y sin dormir, esto me esta superando, siempre pague, pero ahora como muchos no puedo, si me llevan a juicio, en cuanto tiempo seria? yo no vivo ahora en españa y no veo las cartas. espero que me ayudeis, pues pues de verdad que tengo un estres que va a acabar conmigo. gracias, un abrazo
HOLA JUAN,
En principio pueden llevarte a juicio y si no pagas embargar tus bienes, incluido tu salario. Lo mejor sería que hablases con ellos para exponer tu situación y tratar de llegar a un acuerdo.
buenas a todos como todos vosotros yo me encuentro en una situacion similar me divorcie y no he podido pagar mi piso y estoy a la espera de que me llamen del juzgado estando casada me endeude en varias tarjetas de creditos hoy he recibido del juzgado un procedimiento de una de ellas para que pague y bueno he echo un escrito al juzgado para ver si me dejan pagarla poco a poco ya que vivo escondida de mi ex marido y lo fuerte es como las tarjetas estan a mi nombre me toca hacerme cargo a mi mientras el se fue sin ninguna deuda de las deudas actualmente estoy de baja por depresion y cobro 900 € y vivo de alquiler cuanto me puede descontar de la nomina?
ya hace mas de un año que deje pagar el piso
y mas de dos de las tarjetas devo a citi bank 6000 cam 2000 y barclays 2000 que puedo hacer ?
Despues de leer este articulo me queda en la mente la imagen del cuadro del diablo comiendose a un niño.
Me explicaré:
Hasta donde ha llegado la usúra, la avaricia de los bancos.
Donde está el ser humano?
Donde la Humanidad?
Se supone que nadie deja de pagar por gusto sino por necesidad y prioridades.
Cuando no hay ingresos las prioridades son comer y si tienen hijos pequeños todavia mas.
De verdad son los jueces capaces de poner en la calle a una familia con niños para favorecer los intereses de los bancos?
El mundo esta al reves, y valoramos el dinero por encima de la vida.
…………….PENSADLO………………
Tambien me he quedado “PERPLEJO”..de la cantidad de acciones que puede llegar a hacer el banco para destruir a la familia…embargo y subasta de TU VIVIENDA….enbargo de tus bienes….embargo de tu nomina….embargo de tus recuerdos…embargo de tu sangre….de tu aire….embargo a esos pobres que te han avalado….vamos….solo les faltaria mandar unos matones para que te dejen en una silla de ruedas…
CONSERVAD LA DIGNIDAD…ES LO UNICO QUE TENEIS..
Lo mas probable es que te lleven a un juicio y si los intereses de esas deuda es alta, lo más probable es que la entidad de crédito te digan que te van a embargar pero no llegue a ejecutarlo. te toda forma consulta esto con persona especializada en esa area para que no te vayan a dañar tu credito.
http://www.solucionembargosysubastas.com/
hola , necesito informacion, bueno mi hermana tenia 2 pisos uno de ellos con el novio dicho piso fue embargado porque no llego a un acuerdo con el banco, mi preocupacion es la siguiente; yo estoy viviendo en el piso de mi hermana estoy pagando la hipoteca todo esta al dia en lo relacionado a ese piso, mi hermana esta en extranjero y yo estoy a cargo del piso, pero el banco del piso embargado busca a mi hermana por la deuda restante , pero ella no esta en el pais, mi pregunta es la siguiente, que riesgos corro yo , me embargaran el piso que estoy pagando la hipoteca?, debere dejar el piso porque me desalojaran? , si me desalojan en que tiempo lo haran? , tambien e de decir que el piso el cual estoy pagando la hipoteca le quedan muchos años aun, pero yo sigo pagando mensualmente, la ultima pregunta seria , llegan gente del juzgado debo de recibir los documentos que me den , teniendo en cuenta que mi hermana esta en el extranjero al recibir esa documentacion agilizaria el tramite???,
GRACIAS POR LAS RESPUESTAS QUE ME PODAIS DAR
UN SALUDO.
hola soy aldo tengo una deuda de un prestamo `personal de 8 mil soles pero ami no mepidieron nada de propipieda pague algunos meses pero me kede sin dinero me ensarte con el negosio q habri y no tengo nada nada para comer nomas y es muy dificil para pagar no tengo de donde y me dispieron de mi trabajo y yo pienso ya no pagar no xq no kiero si no xq no tengo q me puede pasar me meteran preso cuales son las consecuencias respondeme ayudenme toy desesperado no se q hacer ya
me embargan el piso no pude pagar mas me kede sin trabajo y estamos pasandola mal buscando comida en contenedores y recurriendo a gente de buen corazony lo mas es ke los bancos llaman a amenazar pagas o pagas esto es españa en estos momentos pobre de mis dos hijos ke futuro os espera y lo mas es ke me embargan la nomina si llego a conseguir empleo
Hola buenas noches
Se que es un texto muy largo, pero leerlo por favor!!!!
Mis padres se estan separando, la situacion es que mi “padre” durante mucho tiempo ha hecho una cantidad de deudas exageradas y ademas compro un piso, todas estas deudas a nombre de el y de mi madre.
Lo que ocurre ahora es que con el tema del divorcio dice que se va del pais y nos deja con todo el pastel.
Quiero por favor que alguien nos oriente por que no sabemos que es lo que nos puede pasar, porque el tiene un salario muy alto y si podia hacer frente a las deudas, pero si nos deja en la estacada nose que nos puede pasar.
El salario de mi madre es +o- de 700 el de mi hermano por el estilo y yo estoy en el paro.
Nos han dicho que los bancos iran a por mi madre porque las deudas se hicieron durante el matrimonio.
El puede salir del pais? Pueden embargarle el sueldo a mi madre, la pueden llevar a la carcel?
Gracias por cualquier ayuda
Esto no es culpa del pais, es solo culpa de vuestra persona, ¿Por qué gastais el dinero de las tarjetas de crédito? ¿Por qué os comprais un piso con el dinero del banco?
Esta muy bien vivir de las tarjetas pero eso vuelve a fin de mes, si ves que no tienes trabajo solucionalo antes de que te suceda todo, vende tu casa, tu coche y sobre todo busca un trabajo. Estámuy bien estar sentado y decir, me embargan no tengo como pagar… PUES BUSCA TRABAJO, ¿Para pagar no tienes pero para meterte en internet si tenéis??
me vendieron un coche y dejaron de pagar 1900 euro al banco el banco me lo reclama a mi porque el prestamo estaba a mi nombre , he ido al banco y la deuda ha subido a 2600 euros ya que me han puesto un interes de un 29%, yo me quiero hacer cargo de la deuda pero puedo negociar con el banco el interes, si pago la totalidad de la deuda me puede bajar algo, gracia
buenas, me compre un piso con mi novia pero ya no estamos juntos, yo estoy trabajando y ella en el paro, no conseguimos vender el piso y aunque lo vendamos no podemos pagar toda la hipoteca ni aunque nos lo embarguen, que pasaria si nos embargan??? es mejor poner mi coche a nombre de otra persona??? para que no me lo quiten, me podeis aconsejar, gracias.