La morosidad supone un problema para la banca. A pesar que en los últimos años se ha reducido, los datos del Banco de España arrojan una tasa de morosidad del 6,39% en el mes de junio. Las dificultades económicas hacen que sea difícil cumplir con las obligaciones financieras e incluso se llegue al punto de tener que suspender los pagos a los préstamos bancarios. En este contexto, empiezan a ser frecuentes los casos en los que una persona recurre a un préstamo para pagar otro crédito (refinanciaciones) hasta que el círculo de crédito ya no da más de sí y entonces se encuentra sin recursos y con pocas posibilidades de maniobra.
En primer lugar hay que indicar que dejar de pagar al banco es siempre una mala decisión que tiene consecuencias negativas, empezando por la reclamación de las cantidades adeudadas por parte de la entidad financiera.
¿Qué hago si no puedo pagar la hipoteca?
En este sentido, lo primero que hay que hacer en cuanto comienzan los problemas de pago y se detecta la posibilidad de caer en la morosidad es acudir a nuestra oficina para explicarles la situación y tratar de llegar a un acuerdo. Hay que tener en cuenta que al banco lo que le interesa es cobrar el préstamo, aunque sea algo más tarde. De hecho, este retraso seguramente aumentará sus ingresos por medio de los intereses.
Lo que no se debe hacer es ocultar el problema, porque el banco tiene mecanismos jurídicos para cobrar la deuda, si no a presente, a futuro. En este punto se abriría un proceso de morosidad, el cual puede acabar en los juzgados si no se satisface la deuda con antelación. Sobre todo, si hay un bien en garantía, esta se ejecutará. En el caso de un contrato de hipoteca, el proceso de embargo es todavía más severo.
¿Cómo funciona el proceso de embargo y subasta?
No siempre es posible llegar a un acuerdo con el banco y a muchos sólo les queda dejar de pagar como única solución. Quienes lo hagan deben saber que el cauce de los acontecimientos será más o menos el siguiente
Primer aviso de impago
Tras el primer mes el banco suele ponerse en contacto para comprobar si se ha producido algún error y explicar que con abonar la cuota más los intereses de demora el problema quedará zanjado.
En este punto todavía tenemos tiempo para negociar, dar explicaciones e incluso refinanciar la deuda.
Comunicaciones oficiales
Si la situación se prolonga el banco seguirá tratando de cobrar e incluso puede buscar el acuerdo que antes negó mediante cambios en el plazo de la hipoteca el devengo de los intereses.
Hay que tener en cuenta que en este momento la deuda no sólo equivale a la cantidad que marca la hipoteca, sino que también hay que sumarle los intereses de demora.
Entrada en morosidad
A partir del sexto mes el panorama cambia para la entidad bancaria, ya que el banco debe provisionar la deuda impagada en su cuenta de resultados y lo que sólo era un inconveniente se convierte ya en un problema para las cuentas de la oficina y del banco.
Aquí es posible que la entidad ya haya decidido inscribir al deudor en una lista de morosos e incluso emprenda acciones legales para ejecutar la garantía del préstamo.
Demanda judicial
En este punto el banco realiza las acciones legales. Para ello requiere un notario o presenta una demanda en el juzgado. El deudor recibe una notificación sobre el procedimiento mediante correo ordinario a la dirección que viene expresada en las escrituras del contrato.
Puede solicitar en el Registro de la Propiedad que se inscriban las cargas existentes sobre el bien inmueble. En caso de querer vender la vivienda, en dicho Registro pesará sobre ella dicho procedimiento y será público. El comprador estará al tanto.
Convocatoria y celebración de subasta
La subasta de la vivienda suele producirse al año o año y medio de haber dejado de pagar la hipoteca y es el juzgado quien determina la fecha exacta hasta la cual todavía se puede abonar la deuda más los intereses para evitar la subasta.
Lanzamiento o deshaucio
Si el propio deudor no abandona la vivienda voluntariamente tras habérsele notificado, se iniciarán las gestiones para proceder al deshaucio. En este caso es el juzgado el que indica una fecha y una hora para que el nuevo propietario tome la posesión efectiva del bien.
Es una situación desagradable, debido a que el deudor ya no es el propietario legítimo y la persona que ostenta este título irá a tomar posesión acompañado por una comisión judicial, un cerrajero e incluso presencia policial.
¿Qué ocurre después de la subasta?
La venta o subasta de la casa puede no ser el final del proceso. Todo dependerá de que el dinero que se obtenga sea suficiente para pagar la deuda acumulada. Y es que en la legislación española, a diferencia de la estadounidense, no basta con entregar las llaves al banco para saldar la deuda. Hay que pagar la cuantía que figura en el préstamo incluso si esta es superior al valor del inmueble.
De ahí que una de las reivindicaciones que con más fuerza defienden las organizaciones y plataformas de afectados por la hipoteca sea la dación en pago. Es decir, que con la entrega de la vivienda al banco se cancele la deuda.
La dación en pago procura que la totalidad de la deuda quede saldada con la entrega de la vivienda. En caso de que no existiese este pacto o cláusula el precio de la vivienda en subasta cubrirá la parte de la deuda pendiente, pero ¿qué sucede si no la cubre en su totalidad? En este caso el deudor puede seguir siendo embargado.
¿Qué pueden embargar además de la vivienda?
Cabe la pena resaltar que en principio, si el préstamo es con una garantía hipotecaria, el bien hipotecado queda directamente afecto. Por consiguiente será lo primero que ejecutarán. Además, tal y como se ha comentado, es un procedimiento judicial diferente que los embargos ordinarios (más rápido y severo para el deudor).
Si la venta del piso no cubre la cantidad del préstamo el banco podrá seguir reclamando el dinero adeudado y continuar con el proceso de embargo. Aunque en esta ocasión ya no existiría un bien afecto y el proceso será el de embargo ordinario. En este punto podrá solicitar el embargo del resto de posesiones del deudor e incluso embargar su nómina. En este sentido, el orden de los objetos de embargo sería el siguiente según la la Ley de Enjuiciamiento Civil:
- Dinero en efectivo o cuentas abiertas en entidades de depósitos
- Créditos, valores y derechos sobre productos financieros corto plazo
- Sueldos, salarios y pensiones. En este sentido hay que destacar que el deudor siempre deberá percibir un salario que le permita subsistir de acuerdo con el Salario Mínimo Interprofesional (en torno a los 645, 30 euros mensuales). Las cantidades adicionales serán las que se embarguen.
- Bienes e inmuebles. En este apartado puede entrar por ejemplo el coche.
- Metales preciosos, piedras finas, joyería, orfebrería y antigüedades.
- Frutos y rentas de toda especie.
- Bienes muebles y semovientes.
- Créditos, derechos y valores realizables a largo plazo.
En último caso, el banco puede recurrir también a la personas o personas que hacen de avalistas y solicitarles el pago de la deuda e incluso embargarles.
Este es el proceso genérico en caso de impago que se mantiene incluso en el caso de varias deudas acumuladas. De hecho, es relativamente habitual el impago de los créditos derivados del uso de tarjetas e incluso de préstamos para la compra del coche mientras se sigue atendiendo al pago de la hipoteca.
En este punto la pregunta que se hacen la mayoría de morosos es: ¿se puede embargar el piso por otros préstamos incluso si la hipoteca está al día? La respuesta es afirmativa. La entidad puede reclamar el embargo de cualquier bien, aunque primero deberá acudir a los menos onerosos (los menos gravosos o pesados) y en cualquier caso deberá atenerse al orden de preferencias anteriormente indicado.
De todas formas, en el caso de embargar un piso hipotecado, sólo se podrá ejecutar la diferencia entre el valor del piso y la cantidad para la cual este responde como garantía de la hipoteca. Es decir, sólo se podría embargar y subastar la cantidad adeuda sin que se pueda incluir lo que ya está hipoteca.
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quisiera que me orientaran en un asunto de hipoteca hace tiempo firme comoaval de una compra vent de un piso .Mi excuñado como venganza de mi hermana me amenaza que no va a pagar su deuda EL TIENE UN NEGICIO PROPIO Y dinero efectivo mi pregunta es que pasa si el se niega a pagar voy a ser yo la que page y que puedo hacer de ya les doy las gracias por su consulta
HOLA CARMEN,
Si tu excuñado no paga la hipoteca y tu figuras como avalista, el banco puede decidir actuar contra tus bienes, aunque generalmente lo más normal es que antes actúen contra los de la persona que figura en la hipoteca y en este caso contra su negocio.
Buenos dias.
Soy la presidenta de una comunidad de propietarios, en la cual el banco ha embargado un piso de un propietario dejándonos a deber éste último unos 1200 euros en concepto de cuotas de comunidad.
Actualmente el banco no nos está pagando las cuotas de la comunidad, ¿a quién puedo acudir para poder conseguir el cobro de las cuotas? el banco dice que no nos la paga.
Gracias
HOLA CARI,
Si la casa está embargada y pertenece ya al banco, entiendo que debe ser el banco quien se haga cargo de los gastos que ocasione el inmueble….
hola yo compré una coleccion de libros a una editorial y ahora no puedo pagar mas las cuotas.¿ que me pasaría si dejo de pagarlas.
Los libros nunca los he usado y estan impecables
Les dije a los de la editorial que se los devolvia y que no me tenian que devolver nada de lo que habia pagado ( 2/3 del total) pero que no podia pagar mas y me dijeron que no
¿que pasaria si no pago mas cuotas?
hola tenemos mi marido y yo un prestamo de la compra de un coche con bbva finanzia y llevo 3 letras impagadas y quiero empezar a pagarlas porque todo ha sido culpa mia y no me dan soluciones.Hoy llame para decirselo y me dicen que ya hoy pasa a proceso judiciAL ¿que me va a pasar?
hola, me gustaria q alguien me ayudara me situacion es un poco dificil. bueno estoy casada y tengo 2 niños pequeños, hace 3 años compre dos coche con un mismo prestamo, mi marido y yo llevamos parados cerca de un año, asi que de prestamo de coche debo un año. hoy viernes me ha llamdo el del banco y me ha dicho q pago los 16000 euros o el martes se llevan los coches. no me ha notificado nada simplemente el martes se lo llevan. ¿ que podria hacer para evitarlo? yo no puedo apañar 16000 euros en dos dias. y encima esa persona del banco a amenazado por telefono a mi marido. ¿que hago? ¿ debo apañar un abogado ? no se que hacer , me gustaria que alguien me ayudase por favor….gracias
si se llevaran los coches, tendria que seguir yo pagando prestamo aunque no tuviera los coches? necesito ayuda urgentemente….gracias
HOLA MIRIAM,
Entiendo que te refieres a si se embargan los vehículos por el préstamo para la compra del mismo… Supongo que dependerá del capital que la compañía obtenga por su venta. Si con el dinero que obtienen cubren el préstamo ya no tendrás que pagar, pero en caso contrario todavía seguirías debiendo dinero.
tengo deudas con el banco, t y la verdad que ya no tengo recursospara poder pagarlas, no tengon ingrasos laborale, no tengo propiedades, y la verdad que he decidido no seguir pagando porque ya no puede mas.. que consecuencias tendre mas adelante
Hola bueno mi caso es el siguiente mi pareja y yo estamos en el paro tenemos 2 hijos pequeños yo tenia el subsidio por desempleo pero ya no, con eso no nos llegaba ni para final de mes haci que deje de pagar las cuotas de la tarjeta de crédito y ahora me envian cartas de abogados diciendo que esta en proceso judicial y que mas adelante procederan a embargarme, e preguntado a cuanto haciende mi deuda y es casi el doble de lo que yo habia usado de la tarjeta esque de verdad son unos chorizos por favor si alguien puede ayudarme quiero saber que me pasaria si no tengo bienes que me embargen exepto la tele, y no pago cuanto años tendria esa deuda.
Os cuento lo que ha sucedido a un familiar. Se fue de España por una situación parecida, no podia pagar un prestamo. a los pocos meses de estar allí, le llega una comunicación del banco local(BCP) diciendole que ha adquirido la deuda que tenia mi familiar en España, y que ahora la tiene que afrontar con ellos alli. Mi familiar se paso por el banco para ver los detalles de lo que habia sucedido y la respuesta del banco fue que ellos cogen la deuda por el importe total ejemplo 100.000€ pero la compran más barata ej.60.000€, y luego te reclaman a ti el 100% de la deuda, es decir 100.000€. Es la leche esta jugada, porque el banco alli gana un 40% y el de España recupera algo. Dicen que esto es lo que se va a poner de moda ahora con los bancos y cajas españolas y que en EEUU lo lleva haciendo mucho tiempo.
Hace cuatro años me compré un piso con mi pareja, la realción se rompió. Desde entonces llevamos tres años de negociación para resolver los problemas del piso. La situación actual mia ha cambiado, por lo tanto he tenido que dejar de pagar la hipoteca. El piso está en demora, el mes que viene entrará en embargo. Mi pregunta es la siguiente:
¿ Cúando debo de dejar de pagar la comunidad?
¿ Por cuánto saldría la subasta del piso?
Un saludo y gracias.
hola yo tengo una deuda con el banco de un credito y una tarjeta de credito tube problemas y metoco migrar del pais pero yo quiero pagar pues estoy muy agradecido por aber creido en mi cuando mas lo necesitaba quiero saber como hacer
Hola a todos, veo que hay muchas preguntas y pocas respuestas, si os consuela de algo (no creo) os dire que yo le debo dinero hasta al mismisimo Papa de Roma, bancos, tarjetas, agua, luz, proveedores, familiares etc etc…Ahora llevo 5 meses sin pagar una tarjeta de credito y me estan amenazando por todas partes, lo peor es que el prestamo era de 3.000 €, pagué 12 meses, llevo 5 sin pagar y ahora debo 3.300 €. ¿como se come esto? cuanto más angustiado estas más dificil te lo ponen. No estaría mal que alguien contestara a tantas preguntas que aqui se hacen
Las tarjetas de crédito son una de las peores formas de endeudarse porque a diferencia de los préstamos tradicionales, siguen cobrando intereses sobre el capital que se debe y estos son muy altos. Para que lo entiendas, en un préstamos, si debes 10 a un 3 % y no pagas tu deuda no crece, sigues debiendo 10, pero con las tarjetas no ocurre lo mismo -esta es también la diferencia entre un crédito y un préstamo-. Si debes 10 y no pagas, pasas a deber 10 más el X% de intereses que marca la tarjeta.
Solicité un crédito a la costrucción, inferior a lo que necesitaba 132.000 euros, la casa terminada estaría en los 180.000 euros. Circustancialemne tuve que bandonar el crédito pero en la cuenta aun no había dispusto de 12000 euros disponibles bajo certificacion de obra por el arquitecto, el banco los usó para pagar las cuotas que yo no abonaba y cuando acabo con ello, comenzo el proceso del embargo, me allané, pero la propiedad se la quedó el propio banco por 90000 euros y hora me reclaman 72000. Fue legal que empleasen el dinero de la construcción para el pago de las cuotas, y mas teniendo en cuenta que la mayoría eran intereses? ¿que legislacion es aplicable a esto?
Hola otra vez, sigo echando en falta alguna contestacion a tantas preguntas, por si os vale de algo hoy he recibido por correo ordinario una carta de una agencia de cobros con amenazas de procedimiento moratorio si no abono 3264.-€ en 72 horas, he hablado con un amigo abogado y me ha dicho que ni caso, que espere una citacion del juzgado y entonces se vera que pasa, incluso podria en mi defensa utilizar injustificadas y desorbitantes comisiones que han engordado la deuda un montón. ya veremos que pasa….
Que foyen a los bancos, verdaderos mafiosos de la sociedad aniquiladores de ilusiones y caldo de cultivo de la destruccion del sistema monetario y social , por que arderan con el fuego de su dinero corrupto y asesino y ellos tampoco lo disfrutaran. VIVA LA AVARICIA Y LA PSICOPATIA.
Hola a todos; me gustaría que alguien me puediera asesorar en mi problema: hace tiempo mi marido y yo pedimos un préstamo y para pagar las cuotas abrimos una cartilla de ahorros, a nombre de los dos. Una vez pagado el préstamo y después de algún tiempo, nos hemos separado. Ahora me llaman a casa del banco para decirme que debemos..creo que 62 euros. Yo hace tiempo que no quería estar en esa cartilla, pero en el banco me dijeron que necesitaban la firma de los dos y mi marido hizo caso omiso. Ahora le explico la situación y no me contesta al teléfono ni a mis mensajes. Estoy dispuesta a pagar lo que se debe, pero quisiera saber si así soluciono mi problema y puedo dejar de figurar en dicha cartilla, sin necesidad de la firma de mi marido. Gracias anticipadas
HOLA LILIANA,
Lo primero que tienes que preguntar al banco es el motivo de esa deuda de 62 euros. Es decir, si es que os quedó algo por pagar o ha sido generada por los costes de mantenimiento de la cuenta. Es importante saberlo porque si los 62 fuesen por costes de mantenimiento etc impagados, volverán a a parecer tarde o temprano a no ser que efectivamente se cancele dicha cuenta.
buenaas debo de la hipoteka,un mes atrasadodes de el mes junio del 2010,estoy pagando pero con un mes de retraso.
¿me pueden llegar a enbargar? (estoy en proceso de divorcio y tengo ya las medidas provisionales.
acradeceria una solucion o comentario bueno.
muchas cracias
Mi caso es bien sencillo: en paro y sin ayudas, con un par de deudas con el banco que supondrian trabajar durante dos años con un sueldo promedio (mileurista) para pagarles, eso sí, sin comer, vamos, vivir del aire mientras les pago… el problema es que no les voy a pagar un puto duro, así como en este país a la gente honesta no se le da trabajo mientras las ratas que manejan nuestros impuestos les han regalado 90 mil millones a bancos y cajas para “sanearse”, pues que les abonen de ahí mi deuda y las de todos los que en este panel tenemos el mismo problema y la de todos los españoles que no vamos a empeñar más nuestras vidas para que se enriquezcan más… mi deuda se ha triplicado en cuestión de dos años, mientras que los únicos ingresos que se triplican son los de los políticos y banqueros, porque al pueblo hay que exprimirle y someterlo a la esclavitud… me voy a vivir al campo a vivir como en el siglo antepasado, renuncio a las pocas comodidades que he podido obtener con mis años de trabajo, porque he dedidido salirme del sistema… de esta trampa que nos tendieron a punta de publicidad engañosa y de promesas de políticos mentirosos… y como ya no tengo nada, pues no podrán embargarme, así que como dice el amigo de Canadá a chupársela banqueros hijos de puta!!!