La morosidad supone un problema para la banca. A pesar que en los últimos años se ha reducido, los datos del Banco de España arrojan una tasa de morosidad del 6,39% en el mes de junio. Las dificultades económicas hacen que sea difícil cumplir con las obligaciones financieras e incluso se llegue al punto de tener que suspender los pagos a los préstamos bancarios. En este contexto, empiezan a ser frecuentes los casos en los que una persona recurre a un préstamo para pagar otro crédito (refinanciaciones) hasta que el círculo de crédito ya no da más de sí y entonces se encuentra sin recursos y con pocas posibilidades de maniobra.
En primer lugar hay que indicar que dejar de pagar al banco es siempre una mala decisión que tiene consecuencias negativas, empezando por la reclamación de las cantidades adeudadas por parte de la entidad financiera.
¿Qué hago si no puedo pagar la hipoteca?
En este sentido, lo primero que hay que hacer en cuanto comienzan los problemas de pago y se detecta la posibilidad de caer en la morosidad es acudir a nuestra oficina para explicarles la situación y tratar de llegar a un acuerdo. Hay que tener en cuenta que al banco lo que le interesa es cobrar el préstamo, aunque sea algo más tarde. De hecho, este retraso seguramente aumentará sus ingresos por medio de los intereses.
Lo que no se debe hacer es ocultar el problema, porque el banco tiene mecanismos jurídicos para cobrar la deuda, si no a presente, a futuro. En este punto se abriría un proceso de morosidad, el cual puede acabar en los juzgados si no se satisface la deuda con antelación. Sobre todo, si hay un bien en garantía, esta se ejecutará. En el caso de un contrato de hipoteca, el proceso de embargo es todavía más severo.
¿Cómo funciona el proceso de embargo y subasta?
No siempre es posible llegar a un acuerdo con el banco y a muchos sólo les queda dejar de pagar como única solución. Quienes lo hagan deben saber que el cauce de los acontecimientos será más o menos el siguiente
Primer aviso de impago
Tras el primer mes el banco suele ponerse en contacto para comprobar si se ha producido algún error y explicar que con abonar la cuota más los intereses de demora el problema quedará zanjado.
En este punto todavía tenemos tiempo para negociar, dar explicaciones e incluso refinanciar la deuda.
Comunicaciones oficiales
Si la situación se prolonga el banco seguirá tratando de cobrar e incluso puede buscar el acuerdo que antes negó mediante cambios en el plazo de la hipoteca el devengo de los intereses.
Hay que tener en cuenta que en este momento la deuda no sólo equivale a la cantidad que marca la hipoteca, sino que también hay que sumarle los intereses de demora.
Entrada en morosidad
A partir del sexto mes el panorama cambia para la entidad bancaria, ya que el banco debe provisionar la deuda impagada en su cuenta de resultados y lo que sólo era un inconveniente se convierte ya en un problema para las cuentas de la oficina y del banco.
Aquí es posible que la entidad ya haya decidido inscribir al deudor en una lista de morosos e incluso emprenda acciones legales para ejecutar la garantía del préstamo.
Demanda judicial
En este punto el banco realiza las acciones legales. Para ello requiere un notario o presenta una demanda en el juzgado. El deudor recibe una notificación sobre el procedimiento mediante correo ordinario a la dirección que viene expresada en las escrituras del contrato.
Puede solicitar en el Registro de la Propiedad que se inscriban las cargas existentes sobre el bien inmueble. En caso de querer vender la vivienda, en dicho Registro pesará sobre ella dicho procedimiento y será público. El comprador estará al tanto.
Convocatoria y celebración de subasta
La subasta de la vivienda suele producirse al año o año y medio de haber dejado de pagar la hipoteca y es el juzgado quien determina la fecha exacta hasta la cual todavía se puede abonar la deuda más los intereses para evitar la subasta.
Lanzamiento o deshaucio
Si el propio deudor no abandona la vivienda voluntariamente tras habérsele notificado, se iniciarán las gestiones para proceder al deshaucio. En este caso es el juzgado el que indica una fecha y una hora para que el nuevo propietario tome la posesión efectiva del bien.
Es una situación desagradable, debido a que el deudor ya no es el propietario legítimo y la persona que ostenta este título irá a tomar posesión acompañado por una comisión judicial, un cerrajero e incluso presencia policial.
¿Qué ocurre después de la subasta?
La venta o subasta de la casa puede no ser el final del proceso. Todo dependerá de que el dinero que se obtenga sea suficiente para pagar la deuda acumulada. Y es que en la legislación española, a diferencia de la estadounidense, no basta con entregar las llaves al banco para saldar la deuda. Hay que pagar la cuantía que figura en el préstamo incluso si esta es superior al valor del inmueble.
De ahí que una de las reivindicaciones que con más fuerza defienden las organizaciones y plataformas de afectados por la hipoteca sea la dación en pago. Es decir, que con la entrega de la vivienda al banco se cancele la deuda.
La dación en pago procura que la totalidad de la deuda quede saldada con la entrega de la vivienda. En caso de que no existiese este pacto o cláusula el precio de la vivienda en subasta cubrirá la parte de la deuda pendiente, pero ¿qué sucede si no la cubre en su totalidad? En este caso el deudor puede seguir siendo embargado.
¿Qué pueden embargar además de la vivienda?
Cabe la pena resaltar que en principio, si el préstamo es con una garantía hipotecaria, el bien hipotecado queda directamente afecto. Por consiguiente será lo primero que ejecutarán. Además, tal y como se ha comentado, es un procedimiento judicial diferente que los embargos ordinarios (más rápido y severo para el deudor).
Si la venta del piso no cubre la cantidad del préstamo el banco podrá seguir reclamando el dinero adeudado y continuar con el proceso de embargo. Aunque en esta ocasión ya no existiría un bien afecto y el proceso será el de embargo ordinario. En este punto podrá solicitar el embargo del resto de posesiones del deudor e incluso embargar su nómina. En este sentido, el orden de los objetos de embargo sería el siguiente según la la Ley de Enjuiciamiento Civil:
- Dinero en efectivo o cuentas abiertas en entidades de depósitos
- Créditos, valores y derechos sobre productos financieros corto plazo
- Sueldos, salarios y pensiones. En este sentido hay que destacar que el deudor siempre deberá percibir un salario que le permita subsistir de acuerdo con el Salario Mínimo Interprofesional (en torno a los 645, 30 euros mensuales). Las cantidades adicionales serán las que se embarguen.
- Bienes e inmuebles. En este apartado puede entrar por ejemplo el coche.
- Metales preciosos, piedras finas, joyería, orfebrería y antigüedades.
- Frutos y rentas de toda especie.
- Bienes muebles y semovientes.
- Créditos, derechos y valores realizables a largo plazo.
En último caso, el banco puede recurrir también a la personas o personas que hacen de avalistas y solicitarles el pago de la deuda e incluso embargarles.
Este es el proceso genérico en caso de impago que se mantiene incluso en el caso de varias deudas acumuladas. De hecho, es relativamente habitual el impago de los créditos derivados del uso de tarjetas e incluso de préstamos para la compra del coche mientras se sigue atendiendo al pago de la hipoteca.
En este punto la pregunta que se hacen la mayoría de morosos es: ¿se puede embargar el piso por otros préstamos incluso si la hipoteca está al día? La respuesta es afirmativa. La entidad puede reclamar el embargo de cualquier bien, aunque primero deberá acudir a los menos onerosos (los menos gravosos o pesados) y en cualquier caso deberá atenerse al orden de preferencias anteriormente indicado.
De todas formas, en el caso de embargar un piso hipotecado, sólo se podrá ejecutar la diferencia entre el valor del piso y la cantidad para la cual este responde como garantía de la hipoteca. Es decir, sólo se podría embargar y subastar la cantidad adeuda sin que se pueda incluir lo que ya está hipoteca.
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que tal . pedi un prestamo hace como 1 año y todo iba bien hasta que llego el limite en que o comia o pagaba y por obias razones lla no pienso pagarlo ,, no es un credito de banco es una casa de prestamos y pues no se que hacer y tambien tengo deudas de tc con bancos estas si las pieno pagar, como ves que me recomiendas o que? gracias
HOLA ADRIAN,
Hay que tener cuidado a la hora de acudir a prestamistas particulares y casas de préstamos. Mi primer consejo es que revises las condiciones de ese préstamo y compruebes que se atienen a la legalidad (que no cometa usua o anatocismo). En cuanto a los créditos del banco, lo primero sería acudir a la entidad a negociar un ampliación del plazo (para reducir las cuotas mensuales) y si cuentas con varios créditos estudiar una refundación o reunificación de los mismos.
hola. tengo problemas economicos y no se q hacer ,debo 3 tarjetas de creditos y un prestamo y la verdad estoy mal ya no tengo los mismos ingresos.. queria saber q es lo q pasa si no pago q tiempo me dan para juntar la plata
Hola tengo un prestamo en el banco,,y una tarjeta de credito,,,y no tengo con q pagar,,,y estoy pensando en ireme del pais,,,,q pasaria si me voy y no regreso!!!!
Le debo al banco desde el 2008 tengo una tarjeta de credito y mi prestamo es por $20,000.00 pesos, no se que hacer estoy deseperada no puedo pagarle al banco el dinero lo tenia invertido pero fracazo que puedo hacer?
hola!
tengo un prestamo personal de banco he pagado 50 % pero ahora debo 2 meses y voy para 3 meses de impago. ya me llamaron y dice que si no pago lo de un mes ya , va empesar demanda y me va subir en buro.
Si ahora no puedo pagar que puede pasar y hasta donde llega problema?
gracias
Soy de peru, que pasa si pido un prestamo sin garantia o de mi tarjeta de credtio , claro que de preferencia que sea una cantidad relativamente considerable y como no deje garantia no quiero pagar, dejo que me lleguen notificaciones o nada, a quien le cobraran ?? a mis padres? si no soy casado ni tego propiedadades, qeu pasa en ese caso ? solo me ponen en central de riezgos ?? escuche que no hay carcel por no pagar dinero, es cierto explicame en peru, necesito abogados para dar un golpe
No pasa nada pero no te vuelven a prestar xq sales no solamente en infocorp sino en el sistema q manejan los bancos internamente.
Si abres cuenta en el banco al q le debes pueden cobrarsede tu cuenta.
Aparte que es mal karma prestarte y no pagar.
Yo vivo ahora en canada, y le dije al banco en espana, cuando deje de pagar mi prestamo personal de 10000 euros y mi tarjeta de credito, que pagare cuando lo considere conveniente, ello me dijeron que me iban a llevar a juicio, y yo les dije, que eso es mas gasto para ellos, puesto que yo me desentiendo totalmente, y si tienen que reclamar algo, que vengan a canada a reclamarmelo y a chuparmela, jajajjaja, el del banco se quedo impresionado y le dije, pues nada a comersela y a cagar a casa.Afortunadamente, tengo aqui una estupenda esposa y un buen trabajo, asi que caja madrid, te quedas sin mi pasta jajajaj
buenisimo!!!! yo voy a hacer lo mismo
hola, tengo una tarjeta de credito de caja madrid, les estoy debidno como 1400 euros, no tengo trabajo y no puedo pagar que problemas se me vendrian encima.
Saludos,
Soy una chica de 20 años, y hace 2 me hice una hipoteca. No sólo no puedo pagar más, sino que encima no me quieren arreglar la hipoteca (habiendo reconocido que me la hicieron mal, a lo más alto posible). Pago 1300€ mensuales. Si estuviera en paro me sería más fácil deshacerme del piso? Sólo quiero quitarmelo de encima.
Muchas gracias
Hola buenas:
Como todos los de aqui tambien tengo un problema. Tengo un prestamo personal de 3000€ del cual me falta por pagar unos 900€, desde que me quede en para hace sis meses no he podido pagarlo ni he hablado con la entidad, ahora me ha llegado a mi casa una citacion ante el juez por embargo.
No tengo medios economicos ni bienes, actualmente se me termina el paro y el subsidio que es posible que cobre no sobrepasara los 400€. ¿Que devo hacer? ¿Hablo con el banco? ¿No hablo con el banco y me presento a la citacion y veremos que pasa? ¿Necesito un abogado?
Rogaría si alguien puede me conteste esto me cuesta los nervios y la salud, muchas gracias!!!
NO PAGAR A LOS BANCOS Y FINANCIERAS. Ellos son los culpables de esta crisis por la que ls trabajadores nos estamos llendo a la mierda.
No pagar en España no es delito sinó una simple falta administrativa, así que si hay que elegir entre pagarles a los usureros o comer, a comer se ha dicho y ellos a la cola.
A quién no tenga bienes a su nombre, no podrán cobrarle de ninguna forma, no dar bola a las empresas de recobro que lo único que pueden hacer es molestar por teléfono o mandar cartitas amenazantes, yo cuéndo recibo esas cartitas no las leo y me limpio el culo con ellas, es que el papel higienico esta caro.
yo tengo un prestamo con el banco y no tengo como pagarlo,oviamente primero tengo que comer y sostener ami familia,pero como creen que un colombiano puede sobrevivir con un salario minimo y nos ponen a pasar necesidades,ahi toco hacerle el gol al banco,les cobre mi indemnizacion de tantos años de pasar necesidades,que le cobren al gobierno por ponernos a aguantar necesidades con el minimo.el banco es de los ricos y no la necesitan como uno pobre.el banco siempre le roba al pobre,manejo de tarjet,cobro por retiro,fuera de que si el cajero no le vomita la plata ellos asumen que si la entrego,entonces que afinen.el banco y el pobre es siempre como la piedra y el huevo,siempre se quiebra el huevo,o sea elpobre.de ves en cuando es bueno que se quiebre la piedra.
soy de peru debo algunas tarjetas de credito y un prestamo personal del banco. el hecho es q coloque la direccion de la vivienda de mis padres e todos mis datos de las entidades y me llegan notificaciones de embargo. estoy muy preocupada porque mis padres son ancianos y no quiero q les quiten nada, no puedo pagar porque estoy sin trabajo. por favor asesorenme sobre como procede esto, es posible q se realicen los embargos en casa de mis padres? es posible que les quiten sus cosas o cualquier bien asi no esten a mi nombre? es legal q aunque no este en la casa puedan meterse al domicilio y revisar lo q hay o tiene q tener un permiso, si no se les deja es ir contra la ley,por favor necesito q me ayuden espero recibir su respuesta gracias
No nos dejemos arrastrar por el pánico sicológico aloque habitualmente nos machacan la mente y el ser. Los BANCOS¡¡¡¡ es la mayor mafia que no se pueden imaginar.. las cosas que no vemos detrás del escaparate de cada uno de ellos, trapicheos¡¡ blanqueo de dineros¡¡¡ se lo organizan de tal forma¡¡¡¡ que nadie se lo creería. Y luego le quitan a los trabajdores su casa porque se ha atrasado en pagar unas letras,mientras los señores directivos de la banca¡¡ van subastando,blanqueando y mamando otros dineros del ciudadano. Quién hizo la ley.. hizo la trampa. No van a ir presos si no les pagan al banco.. no se merecen más que la justicia divina caigan sobre ellos que caerán..caerán.. Este msm aunque nada haga.. pero va para todos los directivos banqueros…. MAFIOSOS¡¡¡¡¡DELINCUENTES¡¡¡Abrazos para todos los que conmigo están los que no¡¡ ya se darán cuenta.
Hola. Bueno 4 de de los 5 miembros de mi familia estamos sin trabajo; 2 cobrando el paro y 3 sin cobrar. Cuando todos ingresabamos nuestras nóminas estábamos al dia con todos nuestros compromisos pero ahora llevamos atrasados 3 meses de la hipoteca, 4 meses con los prestamos etc. He ido a hablar con los bancos pero no hemos podido llegar a ningún acuerdo. Pregunto a ustedes estimados compañeros de viaje. QUE PUEDO HACER EN LA PRÁCTICA?
Gracias.
Patricio.
Buen día. Alguien me puede decir; si existe alguna ley que nos proteja de los acreedores y subasta de la vivienda por atraso de 6 meses en el pago de la hipoteca a sabiendas de que uno quiere pagar pero no puede debido a que no está trabajando?
Gracias
Valeria
Hola tengo una cuenta bancaria con el banco Santander y le devo de pagar 500 euros tengo que irme de vacacciones a mi pais puedo salir de España o no????????????Muchas gracias.
hola quisiera saber que efectos legales tengo al regeresar a españa despues de 1 año sin pagar mis targetas de credito,mi idea es poder pagarlas pero una vez que tenga empleo ya que no tengo dinero para pagar de momento dichas deudas que son alrededor de 20.ooo euros, no e asistido a ningun juicio ni e dado parte de esto a los bancos ya que sali del pais a vender una propiedad en otro pais para solventar mi situacion en españa que hasta el momento no e podido resolver, pero quisiera regresar a exponer esta situacion ya que una vez vendida esta propiedad regresaria a pagar mis deudas .
GRACIAS
Hola buenas tardes, yo tengo casi que tu,mismo problema ya llevo 8 meses fuera de españa y estoy deseando regresar pero me da miedo a lo que me puedan hacer por no haber pagado estos meses, por favor si tu ya has tenido alguna respuesta te agradecería que me la compartieras, muchad gracias
hola mi hermano es el que debe el esta embargado por dos personas y solo recibe el 30 porciento de su salario ya que le descuentan el 70 por ciento y no le alcanza para pagar al banco le pueden reducir el pago ya que esta empezando a atrazarse por los motivos ya comentados la tarjeta de credito la sobrejiro y su deuda es de cien mil pesos casi no abona a capital solo es un minimo y el interes es demasiado lo pueden meter a la carcel