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Hipotecas privadas: mucho cuidado

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La hipoteca que todo el mundo conoce es un préstamo hipotecario garantizado por una hipoteca sobre un bien inmueble, normalmente una vivienda, concedido por una entidad financiera debidamente regulada por el Banco de España. Sin embargo hay otro tipo de hipotecas, concedidas por empresas o personas físicas, no inscritas en el Banco de España: las hipotecas privadas. Estos prestamistas privados tienen que estar registrados en la web de Consumo, que está aún en construcción. En realidad la hipoteca, como institución jurídica se utiliza desde tiempos de Roma y aún continúa siendo fundamental para el desarrollo del tráfico mercantil. No únicamente se… Leer más

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Los bonos convertibles: otro producto que hará perder dinero al ahorrador

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No es la primera vez que hablamos en Opcionis de los bonos convertibles. Se ha utilizado este tipo de producto de ahorro para canjear de otro aún peor, las participaciones preferentes. Y en octubre de este año va a sufrir una situación de importante pérdida el cliente del Banco Santander que contrato sus famosos Valores Santander, lo que hará que haya muchas visitas de clientes a sus oficinas estos meses. A un cliente que en los años anteriores a la crisis se le vende un producto «similar» a un depósito, mucho más rentable y que, además, al final se le cambia por… Leer más

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El Código del Buen Rollo Bancario: ¿alguna verdadera mejora para el cliente?

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La situación de fractura social que produce que miles de familias se vean en la calle con deudas que jamás podrán saldar no es para bromear. Pero me permito la licencia humorística para no llorar. Ya comenté que el Código de Buenas Prácticas que ha anunciado el Gobierno me suena a un Código del Buen Rollo Bancario más que a una propuesta seria para introducir la dación en pago y otros mecanismos de apoyo a las familias con problemas hipotecarios de sus viviendas habituales. Mis sospechas van más allá de intuir una cortina de humo para que parezca que el Gobierno hace algo pensado… Leer más

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¿El Gobierno introduce la dación en pago?

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Ha sido noticia el anuncio del Gobierno español de potenciar la dación en pago en el mercado hipotecario. Desde las que parecen afirmar que la dación en pago será obligatoria hasta las que dan a entender que es más bien una medida cosmética. También hay expertos que vaticinan que la generalización de la dación en pago aumentaría el coste de las hipotecas. Analizaré lo que se ha aprobado y los efectos que entiendo tendrán en las familias hipotecadas. En múltiples ocasiones he defendido la necesidad de incorporar la dación en pago en las escrituras de préstamos hipotecarios, posibilidad que nuestro ordenamiento jurídico… Leer más

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Los bancos trileros: ¿dónde está el euribor aquí o aquí?

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Trabajar en un banco para acabar haciendo de trilero no es precisamente para lo que estudié. Esta frase me salió de forma espontánea en la entrevista en Salvados y es una de las que más éxito mediático ha tenido. Admito que para un bancario resulta ofensivo, si no se explica el significado y el contexto de la frase. Ni todos los empleados de banca juegan al despiste con sus clientes ni todos los bancos promocionan esta forma de colocar productos. Pero es algo bastante generalizado, en un grado u otro. Los que si parece que juegan con nuestros intereses como… Leer más

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Participaciones preferentes o el timo de la estampita

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No voy a negar que todos los clientes bancarios tenemos la obligación de leer los contratos que firmamos. Y que es imprescindible un mínimo de cultura financiera (o mucha) para contratar productos financieros. Pero esto no excusa al banco, al banquero y al bancario de asegurarse de que su cliente sabe lo que está firmando. Un cliente es un tesoro para cualquier empresa que pretenda prosperar, y los bancos son empresas, por mucho que a veces se me antojen más cercanas a las empresas públicas de un régimen totalitario que a las empresas de un sector privado occidental moderno. ¿Mucha gente se siente… Leer más

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¿La reforma laboral creará empleo?

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Muchas veces los argumentos que dan los políticos para justificar las norma que aprueban no se corresponden con sus objetivos reales o, en todo caso, sólo parcialmente. Confieso que lo que he visto en los medios de comunicación no me lleva a pensar que el reciente Real Decreto-ley 3/2012 persiga sólo crear empleo. En realidad, las reformas laborales no crean empleo, lo crean empresas e instituciones públicas si sus consumidores y contribuyentes tienen capacidad de consumir o pagar impuestos. Por tanto, afirmar que son las empresas las que crean empleo es bastante discutible, en el sentido de que ellas contratan, pero es… Leer más

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La reforma financiera: ¿quién paga la factura?

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Muchas veces el profano en temas bancarios se sorprende de determinadas actuaciones de los bancos, aparentemente en contradicción con el sentido común. Una de ellas, por ejemplo, es que muchas entidades no hagan todo lo posible para no adjudicarse en subasta una vivienda que vale mucho menos que la deuda hipotecaria que contrajo la familia. El sentido común nos diría que es preferible no quedarse la casa, con los costes de mantenimiento asociados a mantenerla vacía y su menor valor, y buscar cualquier otra solución si la hay; carencias de capital, moratorias temporales, adjudicarse la vivienda en propiedad pero dejar… Leer más