Desde que el Euribor comenzó su carrera descendente en 2009, la mayoría de las entidades financieras se volcó a ofrecer hipotecas a tipo variable, seduciendo una TAE final que rondaba el 2%. Las ofertas publicadas daban que hablar, Euribor + 0,50% o Euribor +0,80% lo que parecía una propuesta más que seductora.
Sin embargo, estas ofertas traían escondidas dos “pequeñas trampas” en la letra pequeña. La primera de ellas radicaba en la obligatoriedad de contratar productos vinculados como seguros, domiciliar la nómina, planes de pensiones, tarjetas o fondos.
La segunda, aún más peligrosa, quedaba plasmada en tipografía diminuta “tipo de interés mínimo del…%” que siempre estaba por sobre la suma del Euribor + el diferencial, por lo cual terminábamos pagando un cuota superior al tipo publicado.
Sin embargo, la evolución del Euribor ha llevado a muchos bancos y cajas a aplicar una nueva estrategia, la de los tipos mixtos. ¿Por qué?
Fundamentalmente es otra forma de protegerse de un Euribor barato, y a largo plazo, aprovechar la subida del indicador.
Veamos, la mayoría de las ofertas publicadas de tipos mixtos ofrecen tipos fijos un poco más altos que el Euribor actual lo que se asemejaría a pagar el indicador + un diferencial medio. Sin embargo, salvo raras excepciones, no superan el año de plazo.
Después la hipoteca tendrá un tipo variable, por lo tanto, y como se prevé una suba a partir, la banca se asegura tipos acordes a las variaciones del mercado. Entonces el sistema es perfecto, ahora que el Euribor es barato aplica tipos fijos por sobre su valor actual, y para la mayoría de la vida del préstamo estará referenciado a la actualidad del mercado, por lo tanto el negocio siempre será de ellos.
Otro de los puntos a tener en cuenta es que para obtener diferenciales bajos, nuevamente nos están obligando a contratar productos para mantener el diferencial en su porcentual mínimo, en caso contrario, se elevará considerablemente.
Si desmenuzamos este apartado, nuevamente el negocio es excelente, para ellos porque se aseguran que durante 40 años nos vinculemos con productos financieros, y en caso contrario, mientras tanto nos cobraran un diferencial más alto.
En conclusión, analizar las propuestas minuciosamente, y siempre sospechar de la tendencia masiva de la banca.
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