Los préstamos ICO son una fuente de financiación para muchos autónomos y empresas. Sin embargo, todavía queda un sector de la población que no conoce este organismo público, sus ventajas y las condiciones para solicitar sus productos financieros. Es por esto que, en el blog de Opcionis, vamos a explicar qué son los préstamos ICO para autónomos, cómo solicitarlos y las ventajas que tienen sobre un préstamo cualquiera.
Qué son los préstamos ICO
El Instituto de Crédito Oficial (ICO) puede considerarse un banco público. Dicho de otro modo, ayuda a autónomos y a empresas a financiarse mediante préstamos y créditos concedidos con dinero público; a través de bancos comerciales. Es una Agencia Financiera del Estado. Aunque con autonomía, personalidad jurídica y patrimonio propios.
Como toda entidad financiera, su razón de ser es prestar dinero. Pero, en este caso, con la particularidad que, al tratarse de fondos públicos, trata de fomentar el emprendimiento y el tejido empresarial del país. Por ello, ofrece financiación a autónomos en buenas condiciones; y para ello, tiene abiertas unas líneas de préstamos, comúnmente llamadas préstamos ICO.
No existe un sólo producto, es decir, no se trata de un préstamo con unas condiciones únicas. Existen una variedad de productos de financiación disponibles para los autónomos y las empresas. Es toda una línea de financiación en la que el trabajador autónomo puede escoger qué tipo de producto ICO mejor se adapta a sus necesidades.
Por una parte se encuentra el préstamo ICO Empresas y Emprendores, que es el más común y supone un préstamo para los autónomos propiamente dicho. Aunque lo que puede necesitar un autónomo a lo mejor no sea un préstamo que se encuentre avalado por una Sociedad de Garantía Recíproca, un préstamo orientado a la Innovación tecnológica o una anticipar el importe de las facturas a través de un ICO Crédito comercial.
Quién puede solicitar los préstamos ICO para autónomos: requisitos
Hay que comenzar diciendo que una empresa extranjera también puede beneficiarse de los préstamos ICO, siempre y cuando ejerza su actividad productiva en el territorio español. Así como la inversión, que es el fin de la financiación solicitada, también se sitúen en España. El único requisito para solicitar un préstamo ICO para autónomos es estar dado de alta en el Impuesto de Actividades Económicas (IAE); lo que también se denomina alta censal o alta en Hacienda. Aunque todavía no se haya dado de alta en el Régimen de Trabajadores Autónomos de la Seguridad Social (este paso es posterior al alta en Hacienda).
No es necesario tener trabajadores a cargo. Un trabajador autónomo es un empleado en sí mismo, cuenta como tal a la hora de solicitar uno de los préstamos ICO. Por lo demás, las empresas también tienen acceso a este tipo de financiación, incluyendo a las sociedades cooperativas y las comunidades de bienes.
Por lo demás, no pueden acceder a esta línea de préstamos las entidades financieras (en su sentido más amplio, el cual incluye las aseguradoras y las corredurías de seguros), los partidos políticos, las sociedades patrimoniales y aquellos que se dediquen a la fabricación o distribución de armas o municiones. Tampoco pueden solicitarlo las comunidades de propietarios y, por supuesto, no está al alcance de los particulares (no es un préstamo personal de consumo, se trata de una línea de financiación para favorecer la actividad empresarial y mercantil en España).
Cuidado! En este punto debemos poner en conocimiento del lector un matiz importante: Aunque los préstamos ICO no estén disponibles para particulares, sí que se admiten para rehabilitar las viviendas. Sean la primera o la segunda residencia. Este concepto se puede utilizar cuando ha ocurrido una catástrofe o por el simple paso del tiempo.
Cómo solicitar los préstamos ICO para autónomos
Como hemos comentado al principio, el origen de la financiación son los fondos públicos, gestionados por este organismo. Sin embargo, no significa que sea el propio ICO el que atienda los préstamos uno por uno. En absoluto, de ello se encargan las entidades bancarias (las autorizadas para ello). En otras palabras, para gestionar un préstamo ICO debemos acudir al banco y solicitar una financiación ICO. Cómo si se tratase de cualquier otro préstamo para nuestro negocio. Sólo que, con una serie de ventajas y otras condiciones diferentes, puesto que los fondos son públicos y ya hemos tratado el sentido de este tipo de financiación.
De este modo, será el propio banco el que imponga las garantías exigidas para conceder la financiación, analice el proyecto y la solvencia y determine si se puede o no se puede conceder. Ante un impago por parte del cliente, las entidades bancarias responden al ICO por la financiación prestada. Así que, asumen riesgos. Por este motivo intentan protegerse. Son préstamos que están sometidos a un control y habrá que justificar el destino de los fondos (cuando se trata de préstamos ICO y no en las líneas de liquidez o créditos ICO).
En función del riesgo, el banco impondrá unas condiciones u otras. Para determinar estas cuestiones, el banco analiza la solvencia del cliente, el historial que tiene con el banco y su capacidad para generar ingresos. Además de esto, puede solicitar avales y garantías.
Pero, si lo que te preguntas es cómo solicitar los préstamos ICO, la respuesta es que debes hablar con tu banco. Ellos te gestionarán la operación. Se encargan de todo, excepto de poner el dinero.
Ventajas de los préstamos ICO para autónomos
La principal ventaja que podemos encontrar en los préstamos ICO es el coste. Es decir, el tipo de interés al que te conceden el préstamo. El propio Instituto de Crédito Oficial impone una TAE máxima a tipo de interés fijo y variable.
Como es lógico, la entidad bancaria que gestiona la operación aplicará un diferencial que supondrá sus honorarios por realizar la operación y asumir riesgos. Los tipos máximos que hay en vigor en el momento que se suscriben estas líneas son los siguientes:
- Para préstamos a tipo de interés variable y una duración de 5 años sin carencia: 4,407% TAE.
- Para préstamos a tipo de interés fijo y una duración de 5 años sin carencia: 4,672% TAE.
Como se puede observar, son tres variables las que influyen en la TAE máxima que impone el ICO para sus préstamos:
- El plazo de la operación.
- Si se trata de interés fijo o variable.
- Si el préstamo tiene carencia (1 año) o no.
Dónde solicitar las Líneas ICO
Las Líneas ICO podrán materializarse en préstamos a través de las entidades bancarias colaboradoras a lo largo de todo el año. Cualquier empresario, autónomo o emprendedor que pretenda acometer un proyecto de expansión o que necesite liquidez para su negocio; o propietario (comunidad de vecinos) o rehabilitación de su vivienda (son los únicos conceptos financiables) debe realizar la solicitud a través de dichos organismos.
Existe un importe máximo por cliente de 12,5 millones de euros. En una o varias operaciones.
Principales Líneas ICO para autónomos, pymes y emprendedores
Línea ICO Empresas y Emprendedores
Se trata de una línea de financiación que está orientada a las empresas y los autónomos. De este modo pueden acometer inversiones dentro del territorio nacional, o bien, también pueden, de este modo, satisfacer sus necesidades de liquidez a corto plazo.
Línea ICO Garantía SGR
Este tipo de financiación se diferencia de la anterior en cuanto es preciso que el solicitante cuente con el aval de una Sociedad de Garantía Recíproca (SGR) o SAECA. Está orientada a aquellos que pretendan realizar inversiones tanto en el territorio nacional como fuera de España. Ahora bien, la empresa deberá tener sede en España o al menos un 30% de la misma debe ser de capital español.
Línea Crédito Comercial
Este tipo de créditos tiene la característica de ser un anticipo de las facturas pendientes de cobrar y pertenecientes a la actividad objeto del negocio. De este modo, el empresario o autónomo obtiene liquidez para el normal funcionamiento de su actividad mercantil. La actividad comercial debe haber sido realizada en el territorio nacional, también cubre los costes previos de la elaboración o producción de bienes vendidos.
Línea ICO Canal Internacional
Entramos en el terreno de las líneas de financiación ofrecidas por el ICO y orientadas a los autónomos y empresas que realicen inversiones fuera del territorio nacional y/o necesiten satisfacer necesidades de liquidez.
En este caso, la Línea Canal Internacional tiene como fin el apoyar a las empresas y los autónomos a desarrollar su internacionalización. Esta línea permite que los solicitantes puedan acceder a la financiación a través de entidades internacionales que tengan sede en los países en los cuales se desarrollan los proyectos.
Línea ICO Internacional
La Línea ICO Internacional está diseñada para ofrecer financiación a los autónomos y empresas para poder desarrollar sus actividad mediante la realización de inversiones fuera del territorio nacional o necesiten satisfacer necesidades de liquidez a corto plazo.
Línea ICO Exportadores
Se trata de una línea de financiación para obtener liquidez a corto plazo a través del anticipo de facturas procedentes de una actividad exportadora. También puede solicitarse para cubrir los costes de elaboración y producción del los bienes pendientes de exportar.
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