En el artículo que presentamos a continuación veremos cómo una persona puede declararse insolvente, así como cuándo se puede dar esta circunstancia. El hecho de tener unas deudas superiores a los ingresos y al propio patrimonio que se posee puede ser una situación angustiosa para muchos deudores. Es posible que este asunto se vaya de las manos y entremos en una espiral de embargos, recargos de intereses y reclamaciones judiciales. No obstante existe una solución efectiva gracias a la Ley de Segunda Oportunidad. Es lo que vamos a tratar aquí en este artículo sobre cómo y cuándo declararse insolvente.
Cuándo declararse insolvente
Cuando una persona se declara insolvente, se presupone que le es imposible hacer frente a todas sus deudas. Es posible que el sujeto tenga bienes, sin embargo no son suficientes para satisfacer la cantidad de deudas.
Partiendo de la base que todas las personas responden a las deudas con la totalidad de su patrimonio (presente y futuro), si no disponemos de patrimonio suficiente para responder a dichas deudas, lógicamente estamos en situación de quiebra técnica o insolvencia. Aunque todavía no podemos considerar que somos insolventes puesto que no hemos sido declarados como tales formalmente. Y es precisamente lo que pretendemos concluir con esta exposición: La insolvencia es un status formalmente establecido, solicitado y decretado en un procedimiento judicial.
Por consiguiente y respondiendo a la pregunta que da título a este encabezamiento: ¿Cuándo declararse insolvente? Debemos decir que esta situación puede tener origen cuando no podemos hacer frente a nuestras deudas, gocemos o no de otros bienes en patrimonio para atender los pagos. El fin de declararse insolvente es intentar atender las deudas de una forma efectiva mediante un procedimiento judicial; en el cual se establece un plan económico viable y terminar con las deudas de un modo que no anule económicamente al deudor en un futuro.
En ocasiones puede que se condone alguna deuda, o parte de la misma; pero este no es el verdadero sentido de declararse insolvente. Se trata de obtener una tutela judicial para proteger a las personas físicas y jurídicas (principalmente a las empresas, es decir, a las personas jurídicas). El procedimiento judicial al que hacemos referencia se denomina “Concurso de acreedores” y viene regulado en la ley 22/2003 (Ley concursal). Para las personas físicas existe la Ley de Segunda Oportunidad.
Cómo declararse insolvente: pasos a seguir
Intentar agotar todas las vías posibles
Como requisito previo es necesario intentar agotar todas las vías extrajudiciales que tenemos a nuestro alcance. Intentar negociar con los acreedores es el primer paso.
Se trata de un concurso de acreedores previo, de forma “extraoficial”. Es decir, se acude a un notario y se intenta llegar a un acuerdo con los distintos acreedores. En ocasiones simplemente se trata de una mera formalidad previa, puesto que es difícil alcanzar un consenso para el pago de las deudas (sobre todo si los acreedores son bancos). Un acuerdo puede exigir una quita de parte de la deuda y ciertos acreedores se muestran reacios, por lo menos en esta primera instancia.
En este proceso, el deudor puede liquidar sus bienes para hacer frente a las deudas, pactar un calendario de pagos o cualquier otro asunto (incluyendo quitas, esperas, carencias, novaciones, refinanciaciones, etc.).
El proceso puede ser tutelado por un juez y el deudor puede solicitar en este punto un mediador concursal. Una figura que actuará como interlocutor entre ambas partes y que facilitará los acuerdos.
Presentar solicitud en el Juzgado de lo Mercantil
Si el paso anterior no ha surtido efectos (aunque, si bien, es necesario), el deudor (y el mediador concursal) debe acudir a un juzgado de lo mercantil y presentar una solicitud de concurso de acreedores voluntario, firmada por un abogado y un procurador. En este punto, el juez competente puede exonerar al deudor de una parte de las deudas; siempre y cuando se considere que no tiene dinero ni activos para afrontarlas y el deudor haya demostrado buena fe.
Es por esto por lo que el paso anterior previo es importante: Se presumirá buena fe por parte del deudor si, entre otros requisitos, ha intentado alcanzar un acuerdo con sus acreedores. El hecho de que un juez considere buena fe al obrar ante las deudas puede otorgar ventajas a la persona que pretenda declararse insolvente.
Presentación de listado de dinero y bienes del deudor
Junto con la solicitud de concurso de acreedores, el deudor debe incluir un listado con los bienes y dinero que dispone, o que se prevé que pueda disponer en un futuro. El objetivo es facilitar una masa de bienes (masa activa) sobre la que se verterbrará el concurso de acreedores.
Estos bienes, o mejor dicho, aquellos que el juez considere que no son útiles para el desarrollo laboral, profesional o vital del deudor, pueden ser susceptibles de liquidación para atender todas o parte de las deudas que conforman el concurso (denominada la masa pasiva).
Paralización de los embargos y designación del administrador concursal
Al tratarse de un procedimiento formal, autorizado y tutelado por un juez de lo mercantil, será esta autoridad la que autorice el cómo y cuándo se atienden las deudas (en base a las negociaciones que se alcancen y las liquidaciones que se puedan realizar). Por lo que los embargos y las reclamaciones quedarán paralizadas.
En este punto se designará un administrador concursal, pudiendo ser el propio mediador que actuó anteriormente, encargado de administrar la masa activa y negociar con los proveedores (los cuales pueden estar más dispuestos ahora que un juez puede establecer quitas y esperas).
Si hay un acuerdo en este punto del concurso de acreedores, se aprueba un convenio y se da por concluido. Si, por el contrario, no hay acuerdo entre el administrador concursal y los acreedores, habrá que que liquidar bienes de la masa activa y venderlos para la devolución de las deudas.
Tal y como hemos comentado, el juez tiene potestad para establecer quitas. Es decir, exonerarnos de deudas o parte de las mismas. Siempre y cuando se considere que existe buena fe en el procedimiento para declararse insolvente. Ahora bien, las deudas con Hacienda, la Seguridad Social o las multas y sanciones administrativas no serán objeto de una reducción de la cuantía que se debe pagar. Todas las quitas provienen de acreedores privados.
El proceso de declaración de insolvencia puede tardar unos seis meses, aunque es difícil establecer fechas debido a que cada proceso es diferente y pueden existir problemas, trabas, negociaciones complejas y otras situaciones que paralicen la buena marcha del concurso de acreedores.
Una pregunta concreta, el banco , en este caso CAM va a gestionar la hipoteca que tengo contra la propia venta del inmueble, cobran su parte, el resto es mio. Incluyen en el monto la suma que tengo pendiente con tarjetas de credito que ellos me facilitaron, puedo eximirme legalmente de eludir el pago de dichas tarjetas y que intentar liquidar de la suma que reciba por la venta de mi propiedad, incluyendola como gastos obligados de cancelacion de mi hipoteca ???
Solo quiero saber si puedo eludir esta deduccion.
HOLA BEGANA,
En principio yo diría que sí. La deuda hipotecaria no tiene que ver con otras deudas contraídas.
Hola,
Mi caso és el siguiente:
Durante mi matrimonio firmé varias polizas de crédito y creditos personales avalando con mi casa para hacer frente a varias deudas.
Actualmente estoy divorciada, tengo dos hijos y estoy en el paro.Asi que no puedo pagar mi la hipoteca, ni todos estos créditos que me
reclaman. Tengo varios procedimientos abiertos y todos los abogados me aconsejan que me acoja a la ley concursal.Mi pregunta és si me reclamaran a mí sola el pago de la deuda, en principio está a mi nombre y de mi ex, por que en ese caso me quedo en la calle con mis hijos y si no llega con dinero a deber mientras que mi ex sale beneficiado ya que estaría pagando yo su mitad por declararse él insolvente.
Buenos días
He acumulado créditos personales y deudas de tarjetas hasta que ya no puedo pagar. Es decir, soy fija, empleo estable, y podría pagar si las juntara todas en un solo préstamo(45000 euros). Pero eso no me lo financia nadie al no tener bienes.
De modo que casi quiero que me embarguen la nómina(2000 / mes), que es lo único que tengo. Lo que no querría es tener que pasar por el proceso de deber a los acreedores, que me llamen de malos modos por teléfono y esas cosas, hasta que me llegue la orden de embargo.
Pero claro, tampoco tengo dinero para pagar abogado y esas cosas. Con mi sueldo no sé si se podría pedir uno de oficio. Y claro, todo esto suponiendo que se pueda reducir el tiempo hasta que me embarguen.
¿Alguna posible solución? Muchas gracias.
Hola el dia 24 de febrero fallecio mi padre a la edad de 75 años, tenia un credito con cetelem, quiero saber si mi madre o sus hijos tienen que hacerse cargo de pagarlo o por el contrario ese banco tiene algun seguro que lo cubra. Muchas gracias.
En el 2003 abri un pequeño negocio de carpinteria metalica, el cual no fue bien en ningun momento. En el 2006 me vi obligado a pedir prestamos de estos superrapidos y con pocos requisitos(Imagine, Fracciona, Finanmadrid, Citi bank, Cofidis.) En Octubre del 2008 me vi obligado a cerrar el negocio. Hasta la fecha actual no he cobrado ni cobro ninguna ayuda. Hemos vivido y he ido pagando de algunas chapuzas en economia sumergida, pero de cinco meses atras hasta la fecha las cosas se han puesto mal del todo y no he podido hacer frente al pago de los recibos. No tengo bienes ni nada con que hacer frente al pago de los recibos (12000 euros aprox.)
Tengo 55 años, veo el futuro incierto, y estos señores no paran de acosarme y amenazarme.
Por favor, desearia un amplio consejo vuestro.
Un sincero y cordial saludo
m problema es que actualmente me quedan 19 dias de paro y estoy de baja laboral por un accidete de trafico , mi mujer cobra 426 euros hasta 22 de abrily despues de esa fecha , el unico igreso en casa seria de 426 euros mios,(en caso que me lo concedan, despues del alta del medico ,claro esta) tengo un prestamo personal,y el fiador es mi cuñado(400e) , y aparte de toso eso tengo varios prestamos personales y alguas targetas de financieras por un valor total 700 euros aproximados , todo esto sumado mas 120e de alquiler luz,agua telefono me supera alos ingresos. si es una deuda brutal, pero los prestamos a las financieras tajetas eran para pagar los gastos anteriores. pespues de estar meses con ayudas de familiares y amigos ,no puedo pagar mas letras, y solo pago la de mi cuñado ,me reclama las financieras y me dicen que me refinancian las deudas , claro pwero si las refinancio sigo en las mismas, pero con letras mas pequeñas . y ahora voy alo que quiero saber. que pasaria si no refinancio las letras de las financieras pagaria mi cuñado (el `prestamo es con un banco)y a mi si solo voy a cobrar 426 e de ayuda, que me pasaria si vivo alquilado con dos niños pequeños y mujer . es mejor refinanciar ,y si no puedo pagar despues estaria igual antaes por favor, que es mejor llevarse 30 años pagando , no se como si no tengo trabajo . estoy desesperado y me dan de plazo asta mañana . a ver si me po deis contestar . de todos modos gracias por todas las dudasy consejos de este foro
un juez me ha dado por insolvente si dentro de unos meses quiero pagar esa deuda que tengo ke hacer y ke repercusion puede tener a lahora de vender una casa o pedir un prestamo por favor espero respuesta
HOLA:
QUISIERA SABER SI ME PODRIAIS DAR UNA SOLUCCION A MI PROPLEMA:
MI MADRE MURIOHACE 7 MESES, Y ELLA Y MI PADRE TENIAN UNA HIPOTECA Y VARIOS PRESTAMOS PEQUEÑOS.
LA HIPOTECA QUEDA POR PAGAR SOBRE 8.000€ PERO PAGA 400€ AL MES Y DESPUES DE LOS PRESTAMOS QUE TENIAN PAGAN SOBRE 300€ AL MES .
MI PADRE ES PENSIONISTA Y COBRA SOBRE8 800€ , OSEA NO LE LLEGA NI PARA PAGAR LA LUZ Y EL AGUA,Y SOBRE TODO NI PARA COMER.
HE ID AL BANCO PARA UNIFICAR TODO Y PAGAR SOLO UN INTERES (LA HIPOTECA) Y ALARGARLA UN POO MAS PARA QUE ESTE MENOS CARGADO.
DADO QUE LOS PRESTAMOS SON DE ELLOS Y NO LLEGAN HA ALCANZAR LOS 4.000€ ENTRE TODOS SIN DESCONTAR INTERESES SE NIEGAN EN ROTUNDO, MI PADRE TIENE LA PENSION EN DICHO BANCO Y SIEMPRE FUERON DE ELLOS LOS ¡LOS CONOCEN¡
QU PODRIA HACER DADO QUE YO ESTOY EN MOROSOS ,AUNQUE SIGO PAGANDO NO ME QUITAN DEL ASNEF HASTA TERMINAR DE PAGAR Y A EL LE PIDEN UN AVAL SIN CARGA ALGUNA, QUE PERSONALMENTE NO CONOZCO A NADIE QUE NO TENGA ALGUNA CARGA.
ESPERO QUE ME CONTESTEIS .
ATT MIGUEL
hola, tenia una tiende de abarrotes y la surtia con credditos pero quebro y ahora tengo varios creditos con cajas populares y ya estoy en atraso con todos como puedo hacer para unificar mi deuda si ya no puedo hacer ni la mitad de los pagos que yo hacia anteriormente y no creo que alguna me preste tanto para unificarlas
Tengo uan y poteca de unos 280000 euro aparte deudas de una empresa de ferralla que tuve ,y hace una año que no cobro nada y no puedo hacer frente a mis pagos donde puedo pedir ayuda o asesoramiento .
hola, necesito saber q puedo hacer porque tengo prestamos q por solucionar uno me endeude con otros y tengo tarjetas de credito q no he podido pagar, estoy en el paro llevo año 4 meses, y con lo q cobro no puedo pagar,me acosan a mi y ami familia, la verdad q dicen q me llevaran a jucio sino pago ,que puedo hacer mmi deuda no llega ni a 40.000euros
demen alguna solucion de lo q debo hacer.esperando su respuesta. garcias veronica
hola,quisiera saber que leyes hay contra los que se declaran insolventes,sabiendo que han puesto todo a nombre de su mujer y su madre.un constructor abandono la obra despues de haber cobrado un adelanto de dinero segun contrato.un primer juicio esta ganado contra la empresa pero no tiene bienes a su nombre.el representante tampoco los tiene,pero si los tiene su madre y su esposa.que se puede hacer?como poder cobrar esta deuda?gracias
hola yo estoy en paro. y tengo algunos creditos me llaman todos los dias de las financieras el coche me lo enbargan soy uno de tantoos qe no puede pagar nada. no tengo bienes nada mas qe deudas.mi pregunta es si encuentro un trabajo.el primer mes me embargan la nomina.ayuda porfavor asi hay mucha gente gracias
HOLA MI NESECITO QUE ME AYUDEIS, MI PROBLEMA ES QUE HACE UN AÑO MI BANCO ME COMPRO MI CASA POR LA DEUDA QUE DEBIAMOS EN EL BANCO PERO AHORA TENEMOS QUE PAGAR 12.000 EUROS HACIENDA POR LA VENTA COSA QUE NOSOSTROS NO FUIMOS BENEFICIARIOS DE NINGUN DINERO SINO EL BANCO, NOSOTROS HICIMOS ESO PARA QUE NO NOS EMBARGARAN LA CASA Y EL MIERCOLES TENEMOS QUE DAR ESE DINERO QUE NO TENEMOS POR FAVOR ME PODRIAN DAR UNA SOLUCION MUCHAS GRACIAS
Todo esto que leo es clara consecuencia de la crisis ¿culpables?, pues todos. Hemos pedido creditos sin mirar por el ahorro en tiempo de bonanza y ahora vienen las vacas flacas. Esto es como si te sientas en un restaurante y te pones a pedir sin mirar los precios…., cuando acabas de comer y te traen la factura, te encuentras con que no puedes hacer frente a la deuda. ¿Tienen la culpa los bancos y las entidades financieras?, pues SI. Ellos tambien son culpables de dar creditos y tarjetas sin mirar el riesgo; eran tiempos de bonanza que creiamos que iban a durar siempre. Mi recomendación es 1º. INTENTAR APLAZAR LOS PAGOS (siempre que se tengan ingresos, para poder ponerse al día). 2º. REDUCIR GASTOS INNECESARIOS (Si tengo que comprar una marca blanca por que me sale la mitad, la compro. Si me tengo que quitar el movil de contrato y pasarme a tarjeta y me impongo un limite mensual, lo hago…, si tengo que hacer lentejas en vez de comer filete cada dia, me las como, etc.) 3º. UNIFICAR PRESTAMOS (siempre que haya alguna entidad que me acepte el riesgo). 4º Y ULTIMO RECURSO la Ley Concursal.
EL GOBIERNO también tiene mucha culpa de este desproposito. Cuando medio mundo estaba en crisis, el Sr. Zapatero dijo que aqui no habia llegado, que la economia española estaba en la CHAMPIONS LEAGE de las economias mundiales. Yo ya no le volveré a votar…. no vale ni como presidente de su comunidad, y para colmo con lo axfixiados que estamos, nos sube el IVA.
Al final, he conseguido que mi banco me de un prestamo personal para unificar todas las deudas (Debe haber influido que estoy fijo desde hace 11 años, que si no….) debo a cetelem, mbna,…. VAMOS CASI NADA, TODOS LOS USUREROS JUNTOS. No quiero volver a saber nada de ellos. A partir de este mes, guardo todos los meses 50 euros para ahorrar y acabar con el nuevo credito. Lo mejor es no deber nada a nadie (aun recuerdo cuando era pequeño, que mis padres siempre pagaban en efectivo, y si un mes no habia, pues se apretaban el cinturon y ya está….. nome faltó de nada)
soy de peru y tengo cuatro creditos dos personales y dos son tarjetas (mi banco, scotiabank platinium) el monto es de $30.000 y e llegado a un punto que las tarjetas no las podre pagar que puedo hacer me encuentro desesperado hasta quiero cometer una locura
Hola Buenas tardes.
estamos un poco desesperados porque mi marido a perdido un juicio y ahora tiene que pagar 10.00 euros diario durante 2 meses mas 390.00 de daños, pero la cosa es que no tenemos ningun otro ingreso que cobramos de 426.00 euros por ayuda familiar ya que tenemos un crio de 14 meses y entre la luz, agua, comida y gastos del crio no llegamos a fin de mes la cuanta de banco a mitad de mes esta a cero, que pdemos hacer???
si hay alguien que me ayude con esto porfavor.
os agradeceria
Hola tengo una deuda con el banco por dos tarjetas de credito, una de 1500 y otra de 3000, las dos aplazadas, no puedo seguir pagando las cuotas, se me estan atrazando y el banco claro quiere seguir percibiendo las cuotas, no tengo trabajo y no cobro desempleo, con lo que saco de algunos trabajos personales no llego a cubrir nada, lo que no quiero que un futuro tenga problemas si esto va a judiciales y me quieran embargar la nomina de mi futuro trabajo, por lo que veo declararme insolvente en mi caso no se si vale la pena hacerlo, que me aconsejan que haga, gracias.
BUENAS,
TENGO QUE CERRAR MI NEGOCIO Y TENGO DEUDAS CON PROVEEDORES, HACIENDA, SEGURIDAD SOCIAL Y ALQUILER, QUE PASA SI CIERRO Y NO HAGO CONCURSO DE ACREEDORES, NO TENGO NINGUN BIEN, ESTOY DE ALQUILER Y NO TENGO NADA DE PROPIEDAD…MUCHAS GRACIAS
HOLA Y GRACIAS DE ANTEMANO, MI PROBLEMAS ES QUE DESDE QUE ME SEPARE DE MI EX, YO SIEMPRE EH PASADO LA PENSION DE LOS NIÑOS QUE ASCIENDE A 370 EUROS,Y NO PODIA PAGAR NADA MAS ( NI LIBROS NI NADA, DEVIDO A QUE ME TUBE QUE IR A VIVIR DE ALQUILER), Y SI NO FUERA POR LA FAMILIA NO SE QUE HUBIESE PASADO,MI SUELDO ANTES ERA DE UNOS 1200 EUROS MAS O MENOS, PORQUE DEPENDO DE LAS HORAS QUE TRABAJE, ACTUALMENTE VIVO DE ALQUILER CON MI ACTUAL MUJER, DEBIDO QUE AL SEPARARME TUBE QUE PEDIR UNOS CREDITOS PARA MAL VIVIR POR QUE ES LA VERDAD, YA QUE ME QUEDE SIN NADA,Y ANTE LA SITUACION QUE TENGO QUE SE HACE INSOPORTABLE,EL PAGAR LOS CREDITOS QUE POCO A POCO VOY PAGANDO COMO PUEDO, APARTE DE PAGAR 700 EUROS DE ALQUILER MAS LOS GASTOS DE LA CASA COMER ETC, SIGO PASANDO AL PENSION DE MIS HIJOS,Y CREDITOS Y PARA COLMO TENGO QUE REPARAR EL COCHE QUE LO NECESITO PARA IR A TRABAJAR Y NO SE COMO HACERLO, YO GANO ACTUALMENTE UNOS 1300, Y NO ME LLEGA POR TODOS LOS GASTOS QUE TENGO, APARTE QUE MI ACTUAL MUJER NO TRABAJA,MI PREGUNTA ES LA SIGUIENTE, PUEDO SOLICITAR AL JUEZ, QUE PARALICE LA PENSION DE MIS HIJOS HASTA QUE ME RECUPERE UN POCO DE LA SITUACION ACTUAL QUE TENGO, YA QUE MI EX MUJER GANA BASTANTE MAS QUE YO, Y NO LES VA A FALTAR DE COMER A MIS HIJOS,TANTO POR MI EX COMO LA FAMILIA DE ELLA,PORQUE LA VERDAD ES QUE COMO MI SITUACION NO CAMBIE VOY A PASAR DE MAL VIVIR, A VIVIR EN POBREZA Y ESTA SITUACION ME ESTA GENERANDO UNA DEPRESION QUE NO SE COMO SALIR DE ELLA MUCHAS GRACIAS.