En el artículo que presentamos a continuación veremos cómo una persona puede declararse insolvente, así como cuándo se puede dar esta circunstancia. El hecho de tener unas deudas superiores a los ingresos y al propio patrimonio que se posee puede ser una situación angustiosa para muchos deudores. Es posible que este asunto se vaya de las manos y entremos en una espiral de embargos, recargos de intereses y reclamaciones judiciales. No obstante existe una solución efectiva gracias a la Ley de Segunda Oportunidad. Es lo que vamos a tratar aquí en este artículo sobre cómo y cuándo declararse insolvente.
Cuándo declararse insolvente
Cuando una persona se declara insolvente, se presupone que le es imposible hacer frente a todas sus deudas. Es posible que el sujeto tenga bienes, sin embargo no son suficientes para satisfacer la cantidad de deudas.
Partiendo de la base que todas las personas responden a las deudas con la totalidad de su patrimonio (presente y futuro), si no disponemos de patrimonio suficiente para responder a dichas deudas, lógicamente estamos en situación de quiebra técnica o insolvencia. Aunque todavía no podemos considerar que somos insolventes puesto que no hemos sido declarados como tales formalmente. Y es precisamente lo que pretendemos concluir con esta exposición: La insolvencia es un status formalmente establecido, solicitado y decretado en un procedimiento judicial.
Por consiguiente y respondiendo a la pregunta que da título a este encabezamiento: ¿Cuándo declararse insolvente? Debemos decir que esta situación puede tener origen cuando no podemos hacer frente a nuestras deudas, gocemos o no de otros bienes en patrimonio para atender los pagos. El fin de declararse insolvente es intentar atender las deudas de una forma efectiva mediante un procedimiento judicial; en el cual se establece un plan económico viable y terminar con las deudas de un modo que no anule económicamente al deudor en un futuro.
En ocasiones puede que se condone alguna deuda, o parte de la misma; pero este no es el verdadero sentido de declararse insolvente. Se trata de obtener una tutela judicial para proteger a las personas físicas y jurídicas (principalmente a las empresas, es decir, a las personas jurídicas). El procedimiento judicial al que hacemos referencia se denomina “Concurso de acreedores” y viene regulado en la ley 22/2003 (Ley concursal). Para las personas físicas existe la Ley de Segunda Oportunidad.
Cómo declararse insolvente: pasos a seguir
Intentar agotar todas las vías posibles
Como requisito previo es necesario intentar agotar todas las vías extrajudiciales que tenemos a nuestro alcance. Intentar negociar con los acreedores es el primer paso.
Se trata de un concurso de acreedores previo, de forma “extraoficial”. Es decir, se acude a un notario y se intenta llegar a un acuerdo con los distintos acreedores. En ocasiones simplemente se trata de una mera formalidad previa, puesto que es difícil alcanzar un consenso para el pago de las deudas (sobre todo si los acreedores son bancos). Un acuerdo puede exigir una quita de parte de la deuda y ciertos acreedores se muestran reacios, por lo menos en esta primera instancia.
En este proceso, el deudor puede liquidar sus bienes para hacer frente a las deudas, pactar un calendario de pagos o cualquier otro asunto (incluyendo quitas, esperas, carencias, novaciones, refinanciaciones, etc.).
El proceso puede ser tutelado por un juez y el deudor puede solicitar en este punto un mediador concursal. Una figura que actuará como interlocutor entre ambas partes y que facilitará los acuerdos.
Presentar solicitud en el Juzgado de lo Mercantil
Si el paso anterior no ha surtido efectos (aunque, si bien, es necesario), el deudor (y el mediador concursal) debe acudir a un juzgado de lo mercantil y presentar una solicitud de concurso de acreedores voluntario, firmada por un abogado y un procurador. En este punto, el juez competente puede exonerar al deudor de una parte de las deudas; siempre y cuando se considere que no tiene dinero ni activos para afrontarlas y el deudor haya demostrado buena fe.
Es por esto por lo que el paso anterior previo es importante: Se presumirá buena fe por parte del deudor si, entre otros requisitos, ha intentado alcanzar un acuerdo con sus acreedores. El hecho de que un juez considere buena fe al obrar ante las deudas puede otorgar ventajas a la persona que pretenda declararse insolvente.
Presentación de listado de dinero y bienes del deudor
Junto con la solicitud de concurso de acreedores, el deudor debe incluir un listado con los bienes y dinero que dispone, o que se prevé que pueda disponer en un futuro. El objetivo es facilitar una masa de bienes (masa activa) sobre la que se verterbrará el concurso de acreedores.
Estos bienes, o mejor dicho, aquellos que el juez considere que no son útiles para el desarrollo laboral, profesional o vital del deudor, pueden ser susceptibles de liquidación para atender todas o parte de las deudas que conforman el concurso (denominada la masa pasiva).
Paralización de los embargos y designación del administrador concursal
Al tratarse de un procedimiento formal, autorizado y tutelado por un juez de lo mercantil, será esta autoridad la que autorice el cómo y cuándo se atienden las deudas (en base a las negociaciones que se alcancen y las liquidaciones que se puedan realizar). Por lo que los embargos y las reclamaciones quedarán paralizadas.
En este punto se designará un administrador concursal, pudiendo ser el propio mediador que actuó anteriormente, encargado de administrar la masa activa y negociar con los proveedores (los cuales pueden estar más dispuestos ahora que un juez puede establecer quitas y esperas).
Si hay un acuerdo en este punto del concurso de acreedores, se aprueba un convenio y se da por concluido. Si, por el contrario, no hay acuerdo entre el administrador concursal y los acreedores, habrá que que liquidar bienes de la masa activa y venderlos para la devolución de las deudas.
Tal y como hemos comentado, el juez tiene potestad para establecer quitas. Es decir, exonerarnos de deudas o parte de las mismas. Siempre y cuando se considere que existe buena fe en el procedimiento para declararse insolvente. Ahora bien, las deudas con Hacienda, la Seguridad Social o las multas y sanciones administrativas no serán objeto de una reducción de la cuantía que se debe pagar. Todas las quitas provienen de acreedores privados.
El proceso de declaración de insolvencia puede tardar unos seis meses, aunque es difícil establecer fechas debido a que cada proceso es diferente y pueden existir problemas, trabas, negociaciones complejas y otras situaciones que paralicen la buena marcha del concurso de acreedores.
estoy endeudadisimo y requiero asesoria de como salir del hollo ya que por querer salir de un solo prestamo me meti en otros 3 y ahora ya no puedo gracias
HOLA ALBERTO,
Como línea de actuación general, lo mejor que puedes hacer es acudir al banco para comentarles la situación y hacerles ver la posibilidad de impago para ver si puedes lograr aplazar alguno de los pagos. Dependiendo del tipo de deuda (tarjeta, crédito rápido, préstamo personal, hipoteca) convendría intentar devolver primero la que mas intereses genere. Si realmente no es posible ir cerrando uno a uno estos créditos, otra opción es reunificar las deudas en un sólo préstamo (si es hipotecario, mejor). Esto consiste en pedir un nuevo préstamo pero para pagar los tres anteriores de tal forma que ya sólo contarías con un préstamo en teoría en condiciones asequibles para tu bolsillo.
De todas formas, si prefieres puedes comentarnos la situación concreta en [email protected] para que podamos estudiar el caso.
hola , quisiera saber que tengo que hacer. tenia un negocio de hosteleria , y siempre lo meneje con lineas de credito , pero ultimanente con motivo de la crisis , lo tuve que cerrar por que no podia pagar los gastos que generaba el negocio solo perdidas ,con dos lineas de credito un credito otro credito para ir subsistiendo pero ultimamente no podia hacer frente , y lo cerre, que debo hacer, me he quedado en la calle, sin dinero sin trabajo, y con dos hijos. ya no puedo mas
gracias por la respuesta …. quiero una solucion y que debo hacer……….
hola, me dirijo a ustedes para buscar asesoramiento sobre mi caso, soy una mujer divorciada madre de 4 hijos y regento un negocio de hosteleria el cual hoy dia esta afectadisimo por la crisis, no me esta dando ganancia y las deudas se me van acumulando, mis deudas son con el banco con hacienda y seguridad social, sin contar con las de alquiler de mi negocio y de la vivienda donde vivo con mis hijos. He oido hablar de la quiebra concursar y estaba pensando declararme en ella, estoy desesperada hasta el punto de haberme tenido que poner en tratamiento psicologico, no puedo mas y no se que hacer.
espero impaciente su respuesta.
un cordial saludo
hola, quisiera hacer una consulta mi hermano, solicito varios creditos, a varias financieras,y ahora se ve agobiado y no puede pagar a todas, tiene varios recibos atrasados y no paran de acosarlo a el y mi familia por telefono, no tiene bienes salvo su nomina, puede acojerse a la ley concursal? o declararse insolvente, que puede hacer? o que le puede pasar?.
HOLA MARI,
Si se declara insolvente tendría el procedimiento sería el que describo en el artículo y lo primero que harían sería embargar su nómina. De todas formas, lo que desde bancos o acreedores no pueden hacer es acosar a los familiares del deudor, ya que está penado hacerlo. Una opción que podría buscar tu hermano es la unificar y refinanciar toda su deuda.
hola yo tengo una deuda de una tarjeta de crediti y esta metido por lo judicial, y yo no tengo trabajo y tengo un hijo de 4 meses.No puedo pagar esa deuda y quisiera saver como declararme insolvente y que consecuencias me pueden pasar si me declaro en insolvencia. gracias espero respuesta cuanto antes
Hola, quisiera plantear mi gran problema.
Soy una madre soltera, el padre ingresa 200 eur. en concepto de pensión alimenticia, y ese es mi único ingreso legal. Revendo alguna cosilla para sacarme un extra, pero no supone más de 200 eur. menssuales y algunos pasan por la cuenta.
Un bufete de abogados me reclaman 810 euros por una supuesta denuncia que realizaron, realmente no se puso la denuncia porque me parecía denigrante y extremadamente caro todo el proceso. Me solicitan el pago judicialmente, que pasaría si me tienen que embargar las cuentas?
Muchísimas gracias por vuestra ayuda.
hola, tengo un problema de credito… yo soy de estados unidos pero compre un coche en espana para las vacaciones. pero con la crisis que tenemos aqui no puedo pagarlo mas,. y no se como funcionan las cosas ahi. que puedo hacer..???
y no tengo manera de ir para espana… y el banco no quiere ayudar por telefono. mas no puedo hacer. que me aconseja?
que coche es por que no lo vendes?
HOLA ME GUSTARIA QUE ME AYUDARAN
YO AL IGUAL QUE MUCHA GENTE ME VERE EN LA MISMA SITUACION YO TENIA UN PRESTAMO CON MI EX EL CUAL EL DEJO DE PAGAR Y ME QUEDA MUY POCA CANTIDAD UNO 900€ PERO CON LO DE LA HIPOTECA Y GSTOS DE LA CASA Y UN NIÑO EN CAMINO ME VEO MUY AGOBIADA HABER SI ME PODIAS AYUDAR A BUSCAR UNA SOLUCION PORQUE ESTE PRESTAMO ME VIENE DE HACE AÑO Y MEDIO Y YO LO DABA MAS QUE POR PAGADO PERO MI EX NO LO PAGO Y AHORA EL MUERTO POR ASI DECIRLO ME VIENE A MI QUE PUEDO HACER EL BANCO ME DARA FACILIDADES DE PAGO ESTOY AGOBIADISIMA
GRACIAS UN SALUDO
HOLA SUSANA,
En primer lugar, tu obligación de pagar dependerá de si el préstamo está a tu nombre o al de tu ex pareja. De todas formas la mejor solución es plantearle esta situación al banco para que flexibilice los pagos de forma que puedas afrontarlos mientras buscas otras vías de ingresos o consigues que tu expareja pague (mi recomendación es que contactes con un abogado)
¡hola!….necesito consejo de como actuar;
tengo deudas de tarjeta de credito,hipoteca……desde junio del 2008 estoy desempleado,he tenido que pedir un nuevo prestamo personal para cubrir gastos de peritación y abogados por motivo de defecto de dirección (ARQUITECTOS)de la construcción en mi vivienda:”LA REPARACIÓN DE LA MISMA ASCIENDE A 300.000€ MAS COSTAS (400.000€)” O “DELARACIÓN JUDICIAL DE RUINA TOTAL”.HE NOTIFICADO EL CASO A EL BANCO …Y SIN RESPUESTA DEMOMENTO.
ACTUALMENTE PERCIBO LA PRESTACIÓN POR DESEMPLEO (420€)CASADO,(MI ESPOSA NO TIENE TRABAJO)Y CON DOS HIJOS, 3 Y 1 AÑOS.
¿PUEDO HACER ALGO? ¡NECESITO CONSEJO! ¡GRACIAS!
tengo deudas de un prestamo personal tres tarjetas de creditos y un credito de banco no pude hacer frente debido a la crisis en españa lo cual me dijeron que pasaba a morosos y a judiciales mi pregunta es tengo un hijo mayor de edad 18 años si el compra un piso a su nombre se lo pueden quitar esto es en España gracias
tengo deudas de un prestamo personal tres tarjetas de creditos y un credito de banco no pude hacer frente debido a la crisis en españa lo cual me dijeron que pasaba a morosos y a judiciales mi pregunta es tengo un hijo mayor de edad 18 años si el compra un piso a su nombre se lo pueden quitar esto es en España gracias
Hola, mi problema es que mi padre tiene una deuda de tarjetas de credito CETELEM un credito hipotecario y varias tarjetas de credito de distitas entidades.Solo tiene una jubilación de 550€ y el 50% del piso donde vive ya que el otro 50% del piso es de los hijos heredado. Al no tener separación de vienes al fallecimiento de mi madre, los hijos hemos heredado parte de la deuda. Mis preguntas son: ¿Al a ver aceptado la herencia de mi madre es posible que si mi padre no paga lo que debe a los hijos les pueden embargar sus vienes?,¿que consecuencias hay para los hijos en el caso del impago?, ¿Nos pueden meter a los hijos en las listas de morosidad?.Agradeceria cualquier tipo de ayuda y consejo.GRACIAS.
HOLA MI PROBLEMA ES SOBRE UNA DENUNCIA POR LA QUE ME PUEDEN PEDIR UN ELEVADA CANTIDAD SI ME DECLARO INSOLVENTE,CUANDO TENGA ALGO A MI NOMBRE,O TENGA QUE PEDIR UN CREDITO.COMO PUEDE INFLUIR,CUANTO PUEDE ENCARECERSE LO QUE TENGA QUE PAGAR SUBE ALGUN TANTO PORCIENTO POR TIEMPO QUE PASE?????NECESITARIA QUE ME INFORMARAN GRACIAS
Estoy pagando una cantidad altisima por el credito hipotecario, mi marido está en paro y no cobra hace 6 meses, ya no puedo casi con las cuotas, Preveo que en noviembre o diciembre mi marido comenzará un nuevo empleo. Quisiera saber si se puede negociar algun aplazamiento del credito hipotecario. Gracias
hola estoy desesperada mi hermano tiene un monton de deudas por un negocio de hosteleria que ha abierto este año tiene a mis padres como aval y a mi excuñada de un prestamo personal que pidieron cuando estaban casados , ahora el se enfrenta a 2 demandas por falta de pago de proveedores del bar que a abierto, pero a mi lo que me tiene muy preocupada es que debe dos letras del prestamo personal y han metido a mis padres, y mi excuñada en el asnef – morosos, y mi excuñada le reclama ademas la pension alimenticia de 300 euros la cual no puede pagar porque esta mal por esta maldita crisis , mis padres solo tienen una casa hipotecada y cobran el desempleo, les podrian embargar la pension de desempleo ? muchas gracias
Hola estoy desesperado, mi mujer se ha quedado en el paro y no sabemos como vamos afrontar las deudas q si nos avecina. Unos de los prestamos debemos 3 recibos y nos han dado un plazo si no nos mandan a juicio y no sabemos que podemos hacer. Nos pueden meter en juicio y encima embargar la nomina. Necesito saber que podemos hacer estamos bastante agobiado con todas las duedas necesito una solucion o una puerta abierta. gracias y en saludo
los de hacienda son unos hijos de P.Yo el año 2008 vendi mi vivienda particular,porque la tenia embargada,y todo lo que saque de la venta fue para pagar toda la hipoteca y un prestamo personal,pongamos un ejemplo 42000€ que me costo la casa,138000€ fue la cantidad por la que la vendi,anteriormente rehipoteque la casa por valor de 130000€,y ahora hacienda me exige un total de 14000€ a pagar a los sinverguenzas estos.Yo solo cobro en la actualida y hace ya un año que vengo cobrando la ayuda familiar de 423€,vivo de alquiler y pago 350€,y con dos nños a ver como pago yo esta cantidad si l que coji de la venta de la casa fue para pagar los 130000€ de la hipoteca anterior,y tengo facturas de todo los gastos de abogados,inmobiliaria y todo el gasto que hubo.Yo os doy un consejo no vendais las viviendas que despues viene hacienda y te arruina por completo
quiero declararme insolvente por las deudas que tengo,afectaria esto en el futuro como por ejemplo pedir una hipoteca dentro de 3 años,respondar por favor.si te declaras insolvente que te pueden quitar el coche. la vivienda o a la mujer(no broma),o te quitan algo de la nomina cuando empieces a trabajar,respondan alguno que sepa bien de estos temas gracias futuros insolventes,levantemos las cabezas que si hay que robar para darle de comer a un hijo/a se roba donde sea y despues que me encierren me da igual pero los hijos no se quedan sin el pan que llevarse a la boca.UN SEVILLANO
tranquilo en la carcel no te pueden meter eso si si te delaras inolvente no debes tener nada a tu nombre y cuando trabajes a ser posible que no te ingresen la nomina por banco el interesado en cobrarla cada x tiempo tendra que llamar a su abogado para mirar de vez en cundo si tines credito o trabajas pero unque trabajaras no te lo quitarian todo te quitan un tanto por ciento por ejemplo de 1000 euros podrian quitarte 100 o algo mas segun hijos,gastos ect
HOLA RAFAEL,
Disculpa la tardanza en contestar. En primer lugar aclararte que deben darse una serie de circunstancias legales para que una persona pueda declararse insolvente. La priemra es que efectivamente no pueda pagar sus deudas. En segundo lugar, si te declaras insolvente se te embargarán tus bienes (la mujer no, evidentementemente porque no es un bien sino una persona) y además se te embargará la nómina o parte de ella para ir haciendo frente a esas deudas.
Por último, indicarte que sí queda constancia de este proceso y por lo tanto puede afectar a tu futuro financiero a la hora de pedir un nuevo préstamo.
Pedí un prestamo para una nueva empresa ya que estba al paro y no me fue bien perdi todo lo invertido en la misma y la tube que cerrar ahora estoy en el paro y no consigo trabajo e pedido al banco paralizar el pago hasta que encuentre un nuevo trabajo, pero no me escuchan y me solo me envian cartas de abogados hasta que hoy me ha llegado un aviso por via judicial; NOTIFICACIÓN COMÚN DE EMBARGO PARA REALIZAR DILIGENCIAS. ¿Que puedo hacer? nunca me he negado a pagar ¿donde esta el seguro de riesgo que page? ¿no puedo negociar ya que estoy al paro y no percibo dinero alguno?. Muchas gracias de antemano.
> Hola, buenos dias.
> Mi caso es el siguiente: yo pedi un dinero a un banco en este caso “cetelem”
> la cantidad de 15000 euros que fueron utilizados para pagar la deuda de un
> “amigo” el cual es cotitular de prestamo. Durante un año esta persona me fue
> pagando mes tras mes hasta que hace 5 meses dejo de pagarlo. yo estoy sin
> trabajo no tengo ningun tipo de pertenencia y no puedo hacerme cargo de este prestamo claro que el banco lo
> reclama. Hay manera de que esta persona que fue la que utilizo el dinero se
> vea obligado a pagarlo y no yo???? Yo tengo algun documento donde se
> demuestra que esta persona utilizo el dinero como algunos recibos donde
> consta que utilizo el dinero del prestamo este para pagar su deuda y que no
> embargaran el piso a su madre. Yo tan solo quiero que ya que esta persona
> utilizo el dinero para pagar una deuda suya lo page el. Hay manera de que el
> banco se lo reclame a el y yo no verme afectada???? en caso de que el banco apesar de estar el de cotitular solo vayan a por mi yo podria declararme insolvente????
> Espero su respuesta.
> Gracias.
> Atentamente,
> Sheila Ayres.
>
Hola como estas :
Este es mi caso, soy marino mercante y mi empresa no paga seguridad social por ninguno de los marinos que trabajamos para ella, hace dos años tuve un súbito malestar que me puso al borde del colapso y fui conducido a un hospital donde se me practicaron algunos examenes medicos y luego me dieron de alta, pero el hospital ahora me indica que debo pagar cerca de 6000 dolares por esta atencion, yo pude enviar 500 de adelanto pero luego la crisis financiera me golpeó fuerte, ello unido a la crisis de gripe porcina y mi bajo salario determinaron que no envie mas dinero, el hospital me viene siguiendo por todos lados y me han indicado que me acoja a la ley de bancarrota y me declare insolvente, pero en realidad no se que hacer, podrias decirme como salir de este embrollo?