A la hora de contratar una hipoteca hay que tener en cuenta varios aspectos aunque hay dos que destacan por encima del resto si lo que queremos es calcular nuestra capacidad de endeudamiento: la previsión de ingresos futuros y la evolución de los tipos de interés. La primera depende de nosotros mismos, pero la segunda escapa totalmente a nuestro control.
No hace falta ser un doctor en economía ni poder predecir a ciencia cierta el punto exacto en el que se situarán los tipos de interés de aquí a cinco, diez o quien años. En realidad basta con tener una serie de nociones básicas sobre cuál será la evolución de los tipos y los motivos que pueden hacerlos subir o bajar. En primer lugar, debemos tener en cuenta que la economía es cíclica y que habrá momentos donde los tipos de interés estén más altos y otros más bajos.
Los tipos de interés fijan el precio del dinero y tienen un efecto directo sobre el IPC . También se utilizan para controlar la demanda y el crecimiento de forma que si se quiere estimular el consumo se bajan para que el acceso al dinero sea más fácil pero si se quiere poner freno a la euforia se suben. El Banco Central Europeo es el encargado de fijar los tipos de interés, aunque hay un interés legal del dinero en cada país.
Actualmente nos encontramos con unos tipos de interés históricamente bajos. Las principales economías del mundo y sus bancos centrales optaron por llevar los tipos a tasas cercanas al 0% para incentivar el consumo como fórmula para salir de la recesión. En el caso europeo, el BCE decidió en su última reunión mantener los tipos de interés en el 1% , aunque sí alertó sobre la inflación, lo que hace pensar en una posible subida a medio plazo.
Lo que debemos tener en cuenta a la hora de contratar la hipoteca o si ya contamos con una, es que los tipos de interés no van a permanecer en estos niveles eternamente. Lo lógico es que suban a entornos más saludables desde un punto de vista económico como el 3-4%. De esta forma, si realmente estamos negociando nuestra hipoteca con el banco y queremos saber cuánto podremos pagar, debemos preveer que la cuota mensual de la hipoteca subirá en los próximos años en caso de que nos decantemos por una hipoteca a tipo variable. Por eso mismo, ahora muchas entidades comienzan a ofrecer hipotecas a tipo fijo como alternativa ante la incertidumbre sobre la evolución económica.
Una buena forma de calcular la cuota que deberemos pagar es utilizar un comparador de hipotecas como por ejemplo HipoListo o un simulador de hipotecas.