Algunas hipotecas permiten ampliar la cuantía de los pagos mensuales en función de las necesidades económicas del cliente. Este este es el caso de la Hipoteca Abierta de La Caixa, con la que se pueden ampliar o recudir las aportaciones cada mes, así como los plazos de pago. En el fondo se trata de una buena opción para realizar amortizaciones parciales del capital pero sin tener que recurrir a esta herramienta concreta y evitar así el pago de comisiones (suele rondar el 1% del capital amortizado) ni una cuantía mínima que muchas veces también exigen las entidades financieras.
Sin embargo, esta fórmula también presenta sus contratiempos, ya que a diferencia de una amortización parcial de capital, este dinero ‘extra’ no se destina solamente al pago del capital. Al sumarse al total de la cuota mensual está sujeto al pago de intereses. Por eso, antes de lanzarse a ampliar las cuotas mensuales convienes plantearse si es realmente el mejor momento.
Desde un punto de vista teórico, eliminar deuda es la mejor opción financiera. Cuanto antes se liquidan las obligaciones menor es el capital que se ‘pierde’ en concepto de intereses. Aunque esto siempre es así en el caso de las hipotecas a tipo variable hay que tener también en cuenta el índice de referencia (generalmente el Euribor) y su evolución. Actualmente en Euribor se encuentra cerca de sus máximos pero las previsiones de los expertos apuntan a una paulatina caída para cerrar el año en torno al 5%. Es decir, con esperar tan sólo unos meses hasta enero de 2009 los intereses se reducirían 0,3 puntos porcentuales. ¿Suficiente para ser rentable? Dependerá en buena medida del porcentaje de capital respecto a los intereses que se amortice en cada cuota.
En este sentido, no es lo mismo un préstamo en sus primeros años de vida, donde se pagan más intereses que capital que uno en los últimos años, donde principalmente se amortiza capital y apenas se pagan intereses. Por otra parte, a la hora de hacer el cálculo también hay que tener en cuenta el rendimiento que se puede obtener de ese dinero a través, por ejemplo, de un depósito a plazo. Sumando la rentabilidad de este tipo de productos financieros a seis meses (en torno al 6-5% TAE) con los intereses que se dejan de pagar (cerca de 0,3 puntos) el beneficio conjunto sigue sin alcanzar a largo plazo (la vida total de la hipoteca) el que renta terminar antes con la deuda.
En cualquier caso hay que recordar que las cuotas abiertas son una buena no para hacer grandes amortizaciones de capital en un solo pago (en esos casos las amortizaciones parciales siguen siendo más rentables) sino poder destinar más o menos dinero a la hipoteca en función de las circunstancias.