Discrepancias con la factura del teléfono o con el pago de servicios que no se han cumplido pueden ser motivo para que la empresa contratante decida incluirnos en uno de los más ficheros de morosos que hay en España. Independientemente de que se trate de un motivo justo, lo cierto es que puede perjudicarnos gravemente a la hora de pedir un préstamo o conseguir una tarjeta de crédito. Y es que bancos y cajas de ahorro suelen denegar ciertos servicios a los clientes que aparecen en estos listados.
¿Qué es un fichero de morosos?
Para aquellos que no sepan o no hayan estado nunca en un fichero de morosos hay que explicar que estos “ficheros” son en realidad empresas dedicadas al cobro de deudas que han sido contraídas tanto por particulares como por empresas.
Si quieres saber si eres moroso puedes ampliar la información en este enlace: Cómo saber si soy moroso
Quizás las más conocidas sean ASNEF, RAI y Experian, pero no son los únicos. En el caso del primero trabaja con datos de más de 350 empresas.
En los últimos años, y debido sobre todo a la crisis, este tipo de ficheros han aumentado considerablemente sus listas. Además han pasado de tener a personas que por ejemplo debían dinero por un préstamo a aquellos que quizás deban una factura de servicios, como el de teléfono o el de la luz y que las compañías de suministros no dudan en “pasar” a estas empresas de cobro con el fin de poder conseguir que los clientes paguen su deuda.
Estar en una de estas listas no supone que estemos cometiendo un delito ni mucho menos, pero sí que es un fastidio ya que provoca que si queremos pedir un préstamo o un crédito no nos lo vayan a conceder. De la misma manera que al pedir que nos hagan una financiación en el pago de productos de consumo.
De todos modos, y previo pago de la deuda claro, no es imposible salir de estas listas aunque tenemos que asegurarnos de que realmente hayan borrado nuestros datos ya que muchos son los casos en los que el “moroso” paga lo que debe pero no es eliminado de los ficheros de las empresas antes mencionadas.
Para salir de uno de estos ficheros debéis seguir una serie de pasos que a continuación, os detallamos.
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¿Cómo salir de un fichero de morosos?
Para poder salir de uno de estos ficheros primero debes conocer tus derechos y los motivos por los que te pueden incluir en uno. En este sentido se deben cumplir los siguientes requisitos:
- Que exista una, vencida y exigible, que haya resultado impagada.
- Que se le haya requerido de pago infructuosamente.
- Que no exista prueba documental que aparentemente contradiga los requisitos anterior
Además, el titular del fichero debe notificar al interesado su inclusión en el mismo en un plazo de 30 días. En el caso contrario estaría incurriendo en una falta grave que puedes notificar a la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD). Esto se debe a que el deudor tiene derecho a conocer sus datos y poder reclamar su modificación o cancelación en caso de que no sean correctos.
La única forma de salir de los ficheros de morosos es cumpliendo con la deuda, pagando o demostrando que esta no existe, una vez ha concluido el plazo legal máximo de permanencia (establecido en seis años)… Uno de los problemas es que es el acreedor quien está obligado a comunicar la cancelación de la deuda en el plazo de una semana. A partir de ahí el interesado deberá acreditar la inexistencia de la deuda junto con una copia del DNI del interesado. El titular del fichero deberá responderle sobre la eliminación de sus datos en los diez días siguientes. Si pasado el plazo sigue sin repuesta lo mejor es presentar una reclamación en la AEPD.
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Problema incluso después de haber pagado
Uno de los problemas derivados de haber estado en uno de estos ficheros es que algunos guardan datos de sus clientes a “saldo cero”o en estatus de “pagado”. Es decir, el cliente permanece en el fichero junto con el nombre del antiguo acreedor. Es una forma de reflejar que en su día esa persona no fue solvente. Sin embargo, esto no es legal, ya que no es posible mantener información adversa sobre el hecho de haber sido deudor y de hecho es motivo para reclamar una indemnización.
Nota importante
En cualquier caso, hay que tener en cuenta que no se pueden ceder datos personales sobre la solvencia de un individuo durante más de seis de años. Transcurrido este plazo desde la inclusión en los ficheros puedes solicitar la retirada.
Recomendaciones
Por otro lado, os aconsejamos que una vez pagado el importe de la deuda (debes informarte con la empresa a la que debes el dinero, o deben informarte desde la empresa en la que se te incluye como “moroso”) cojas el justificante de pago y lo mandes a la empresa en la que apareces como “moroso”. Habitualmente cuando nos incluyen en uno de estos ficheros, nos envían una carta informando de ello y cómo debes hacer el pago, pero no debes quedarte ahí.
Repito, coge el justificante de pago y envíalo (puede ser una copia) por burofax (es el método más seguro para asegurarte de que han recibido el justificante) a la empresa que te reclama el pago.
Pasados un par de días ponte en contacto con la empresa para que te confirmen que has sido eliminado de sus ficheros. De no ser así, debes reclamar en la agencia española de protección de datos como ya he señalado.
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Salir de un fichero de morosos: tus derechos
En un principio, el moroso tiene derecho a que se respete sus derechos al honor y la intimidad, estando sometido el fichero de morosos en cual se encuentra incluido a la Ley de Protección de Datos Personales.
Una vez el deudor ha saldado su deuda y adquiere el derecho a salir del fichero, como es de suponer tiene derecho a solicitar su baja. En todo momento, el moroso tendrá derecho al acceso, rectificación, cancelación u oposición de sus datos. Este derecho incluye la comprobación precisa de que ha sido dado de baja en el momento de dejar de tener el status de “moroso”; o bien por haber transcurrido el plazo de 6 años desde la inclusión anteriormente indicado.
En cualquiera de los casos, el derecho de acceso y rectificación de los datos debe realizarse siempre por escrito y acreditando la identidad del solicitante. Además, para la rectificación de los datos deberemos justificar el motivo del cambio de situación, de ahí la importancia de guardar todos los recibos o justificantes de pago.
En caso de que no atiendan nuestros derechos a la hora de salir de un fichero de morosos, el organismo competente al cual deberemos solicitar la tutela es la Agencia Española de Protección de Datos.
Si quieres saber más sobre los derechos de un moroso, te recomendamos el siguiente enlace: ¿Tiene derechos un moroso?
Puedo pedir indemnización
Si la inclusión y el mantenimiento de nuestros datos en un fichero de morosos ha sido en contra de la normativa vigente, y en los casos que haya causado algún perjuicio o lesión a los derechos e intereses del deudor, es perfectamente posible la interposición de una demanda ante los órganos judiciales competentes, con motivo de recibir la indemnización correspondiente por los daños y perjuicios efectivamente causados.
La Agencia Española de Protección de Datos es un órgano con postestades administrativas de investigación y sanción. No es el órgano ante el cual quepa solicitar la indemnización, esta se realiza mediante un procedimiento judicial.
En cualquier caso, es un requisito necesario haber obtenido un resultado negativo durante las gestiones realizadas para obtener la cancelación de nuestros datos, y por consiguiente la baja, de un fichero de morosos. Por lo tanto, la Agencia de Protección de Datos y sus resoluciones es un requisito previo y una prueba efectiva a la hora de pedir indemnización.
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