Banesto lo ha vuelto a conseguir. Una vez más la entidad que preside Ana Patrcia Botín está en boca de todos gracias a una agresiva oferta y una todavía más agresiva campaña de publicidad. El responsable en este caso es su oferta Vamos Banesto Nómina, también conocida como los 500 euros de Banesto por domiciliar la nómina (que pueden ser 1.000 en función del sueldo de cada persona).
La propuesta Vamos Nómina Banesto es relativamente sencilla: regala 500 euros a nóminas entre 1.000 y 2.499 euros y 1.000 euros para ‘salarios’ superiores. Para poder acceder a ella sólo es necesario domiciliar la nómina y tres recibos, además de acceder a un periodo de permanencia de 40 meses. A esto hay que añadir la contratación obligatoria de una tarjeta de débito y otra tarjeta de crédito a elegir entre la ‘1,2,3′ y la ‘Match Point’ . Ahora sólo falta averiguar en manos de quien termina este dinero al cabo de esos más de tres años de duración del contrato.
Que en este caso el regalo por domiciliar la nómina sea en metálico no implica que no deba analizarse como cuando la ‘retribución es en especies’, como la Televisión o el ordenador portátil de anteriores promociones ‘Banesto & Rafa Nadal, Espíritu Ganador’. Así que empecemos a ‘echar cuentas’ para un salario medio español que accede a estos 500 euros de Banesto. Para empezar, la propia entidad carga en la cuenta del cliente 90 euros como retención a cuenta del 18% que deberá pagar en su declaración de la renta por el beneficio que supone el cheque regalo. Y es que ninguna de las retribuciones (regalos, intereses en cuenta, viajes, etc) que ofrecen los bancos está libre de impuestos. En lugar de los prometidos 500 euros el usuario sólo recibe 410 euros, y esto nada más firmar.
A este dinero hay que restarle el coste de las tarjetas de crédito y de la de débito, que no son ni micho menos gratuitas. Por partes, la tarjeta de crédito es gratuita durante el primer año y se puede cancelar una vez transcurridos estos doce meses. A partir de ese periodo habrá que pagar por su mantenimiento. En concreto, el coste de la Visa 1,2,3 asciende a 38 euros, mientras que la de Match Point oro la renovación asciende a 70 euros, si bien se puede canjear por los puntos del programa. A esto hay que sumar los 24 euros anuales de la tarjeta de débito, sobre la que no se indica la posibilidad de cancelación al cabo de un año.
Aunque dependerá de las necesidades concretas de cada clientes, desde la línea de atención de Banesto recomiendan contratar la tarjeta 1,2,3 que básicamente ofrece los siguientes descuentos: 1% para las compras en el supermercado, 2% para grandes almacenes y un 3% para carburante. Así, pues, suponiendo que contratemos esa tarjeta y que la mantengamos durante los 40 meses del contrato, la cantidad que pagaremos sólo por mantenimiento y renovación ascenderá a 114 euros. A esto hay que sumar 96 euros por la tarjeta de débito. Todo esto suponiendo que no aumenten el coste por mantenimiento de las tarjetas como han hecho en 2009. En total, las tarjetas suponen un gasto de 210 euros que reducen los 500 euros de Banesto a 200 euros.
Además, la Cuenta Nómina Banesto lleva aparejado un mantenimiento de 24 euros, es decir, otros 96 euros que restar y que dejan sólo 104 euros de ganancia para el cliente que reciba el cheque regalo de 500 euros. Eso sí. Según el Servicio Nómina Banesto esta comisión de mantenimiento se puede eliminar si se mantiene un saldo medio superior a 1.500 euros, algo complicado para las nóminas inferiores a 2.500 euros.
En definitiva, el beneficio para el cliente es más bien limitado, todo esto sin contar con las condiciones concretas de las tarjetas en cuanto a posiciones deudoras y otras comisiones, pero para hacerse una idea, las posiciones deudoras de la tarjeta de crédito se cobran a un interés superior al 20%. Y es que entre comisiones por la operativa y otro tipo de gastos derivados del simple uso de las tarjetas se puede esfumar prácticamente toda esa paga de 500 euros.
Un buen ejercicio para quienes tengan dudas es simular un mes de su vida bajo las condiciones de Banesto. Para eso antes conviene tener en cuenta las condiciones de la tarjeta de crédito 1,23, que además será la que la mayoría de personas utilice en el día a día. Pues bien, en primer lugar hay que indicar que esta tarjeta ofrece tres posibilidades de contratación: el pago del 100% del gasto a mes vencido, o el pago aplazado tanto a través de una cuota mensual como de un porcentaje del gasto.
Desde Banesto aseguran que el cliente debe elegir una de las modalidades antes de activar la tarjeta, aunque en anteriores promociones la fórmula que aplican por defecto (a no ser que el cliente lo pida expresamente) es la de pago aplazado. En este caso, el Tipo de Interés Nominal que se aplica a las cantidades restantes por amortizar cada mes es del 1,91%. En teoría, el propio cliente debe determinar la cuota fija que pagará cada mes o el porcentaje del gasto en su defecto. Y aquí reside el problema, ya que es muy complicado determinar los gastos mensuales que se efectuarán con la tarjeta y en caso de duda la mayoría de personas irán al extremo de menor consumo en lugar de lo contrario. Otro de los problemas o trucos de esta tarjeta es que existe un límite anual a los descuentos del 2%y el 3% por gasto en grandes almacenes y gasolina respectivamente que es de 3.000 euros en el caso de la Visa Classi 1,2,3, Una vez superada esa cifra el descuento pasa a ser del 1%. Además, utiliza un sistema ponderado para medir el gasto, de forma que hay que realizar el mismo consumo en establecimientos bonificados y no bonificados para acceder al 1% de descuento. Así, por ejemplo, a 50 euros de gasto en un hipermercado deben seguir otros 50 en un centro no bonificado (por ejemplo una zapatería) para poder aplicar el descuento del 1% a la compra. De otra forma sólo se aplicará la parte proporcional. Es decir, que sólo una persona con un control exhaustivo de sus gastos podrá sacar todo el rendimiento a esta tarjeta. El resto verá como lo que pensaba ahorrar en descuentos pasa a engrosar el capital pendiente de amortizar al 1,91% TIN.
Lo que sí es recomendable en cualquier caso, lo mejor para informarse es acudir a una de las oficinas de Banesto, ya que los datos del servicio de atención telefónica son muy limitados y no incluyen ninguna información sobre las condiciones en concreto de las tarjetas de crédito así como de la cuenta nómina.