Domiciliar nuestra nómina es un importante reclamo para nuestra entidad financiera y es importante que sepamos sacarle el mayor rendimiento. La rentabilidad de la mayoría de cuentas corrientes que tiene contratada gran parte de los españoles es ínfima o nula. De hecho, en España el 44,39% del ahorro de las familias se encuentra en cuentas que no ofrecen prácticamente nada. Unas veces por obligación, algo muy habitual en el caso de las hipotecas, y en otras por tradición o confianza en una entidad o sucursal concreta, lo cierto es que muchas veces nos sabemos sacarle todo el partido a nuestro dinero.
La falta de liquidez generalizada en el sistema financiero ha llevado a las diferentes entidades a embarcarse en una guerra por el pasivo y la nómina es una de las mejores formas de asegurarse ese flujo de dinero. De hecho, la nómina es uno de los productos que mayor vinculación consigue entre el cliente y la entidad financiera, algo de suma importancia para los bancos. En la actualidad existe una amplia oferta para quienes puedan y estén dispuestos a obtener la mayor rentabilidad por su nómina. Las alternativas pasan desde regalos de todo tipo (viajes, aparatos electrónicos e incluso ordenadores) hasta suculentos intereses que por lo menos evitan que el dinero pierda valor por la inflación o el fin de las comisiones.
En cualquier caso cada persona debe valorar qué es lo que quiere obtener por su nómina: dinero, un regalo concreto, un trato preferente… Cada entidad apuesta por un tipo de ‘retribución’ y hay que echar cuentas antes de tomar una decisión, especialmente en el caso de los regalos, que suelen pagarse por las condiciones de contratación impuestas.
En este sentido Banesto es desde hace tiempo una de las entidades más agresivas con campañas en las que ha regalado desde 150 euros, hasta consolas Play Station 3 y Play Station Portable. De hecho, en la actualidad presenta una de las ofertas más llamativas con un ordenador portátil Compaq como presente de bienvenida para quienes domicilien su nómina y dos recibos durante un plazo de al menos 30 meses. La llamada Nómina Nadal lleva aparejada la Cuenta Tarifa Plana, que en principio supone una reducción de las comisiones.
Pero Banesto no es la única que ofrece llamativos regalos. Barclays también ha entrado en este juego con un Apple Ipod Touch valorado en 359 euros como premio por domiciliar la nómina o pensión por un valor superior a los 900 euros y un compromiso de permanencia de 12 meses. Además es necesario domiciliar tres recibos y contratar una tarjeta de crédito. El obsequio de BBVA son dos viajes de ida y vuelta en avión a España, Europa o África al año, en tanto que otros como Caja Sol dan a elegir entre un centro de planchado, una videocámara o un DVD por un mínimo de 600 euros y una permanencia de 12 meses. También ofrece múltiples opciones Caixa Galicia, que recientemente ha lanzado una agresiva campaña con su On Cuenta Nómina. El cliente puede elegir entre una consola Nintendo Wii, un Navegador GPS, un Ipod 4GB Apple y una Tarjeta Visa Regalo por 180 euros, aunque el periodo de permanencia varía en función del regalo, algo que no ocurre con el importe mínimo de la nómina (700 euros). En Caja Castilla La Mancha el regalo es una consola Nintendo DS Lite o un juego de maletas Samsonite por las nóminas superiores a los 55 euros con un compromiso de 30 meses, la domiciliación de dos recibos y la contratación de una tarjeta de crédito. Evidentemente no todo son regalos físicos. Además de un pequeño obsequio de bienvenida las condiciones deben de ser suficientemente ventajosas como para querer alargar la relación con el banco o caja y, por qué no, contratar algún otro producto. De hecho, este es el verdadero objetivo de muchas entidades. Santander fue el pionero en esta estrategia al eliminar las comisiones de servicio a sus clientes con la nómina domiciliada. Además ofrece otras ventajas como un seguro gratuito de 6.000 euros por fallecimiento en accidente o ventajas a la hora de contratar otros productos o el anticipo de hasta cuatro mensualidades sin coste alguno por un valor máximo de 6.000 euros.
En cualquier caso el banco presidido por Emilio Botín no es único en este apartado. BBVA, por ejemplo, además de los viajes ofrece el llamado Crédito Nómina, que financia sin intereses ni comisiones hasta 12 veces el sueldo mensual durante un año, además del servicio Cuentas Claras con descuentos en las comisiones. Mientras, Banco Popular adelanta, a través del Préstamo Nómina hasta 1.800 euros y financia el importe de hasta cinco mensualidades a devolver en un año, además de ofertar descuentos en la contratación de seguros y condiciones preferentes para suscribir hipotecas y otro tipo de préstamos.
La cuenta nómina de Banco Pastor devuelve el 2% de los principales recibos, elimina el cobro de comisiones y ofrece una rentabilidad del 3,51% TAE. En La Caixa quienes domicilien su nómina podrán añadir un punto adicional de interés a un depósito de 18 meses, además de préstamos especiales a través de la Nómina Estrella. Por su parte BBK permite la suscripción de un depósito al 12% TAE y Caja Madrid, a través de su Nómina Redonda presta sin intereses hasta 12 veces el importe de la nómina.
Una mención especial merece la oferta de ING Direct, que fue la primera en descontar un 2% en los principales recibos de los clientes que domiciliasen su nómina. Además, la entidad no cobra comisiones y ofrece tarjetas de crédito gratuitas.
En cualquier caso, antes de lanzarse a domiciliar la nómina en cualquier entidad hay que tener en cuenta una serie de consideraciones, empezando por el periodo de permanencia. En muchos casos a la hora de contratar una hipoteca será necesario domiciliar la nómina, algo que no podremos hacer en caso de tenerla ‘secuestrada’ en otra entidad. Además, en el caso de los regalos conviene plantearse si realmente necesitamos o ansiamos el obsequio y sobre todo atender bien a las condiciones aparejadas. Y es que como norma es más rentable desviar la atención hacia otros parámetros como las comisiones, créditos especiales y la rentabilidad que ofrece la cuenta en concreto.
Pero si realmente queremos rentabilizar al máximo nuestra nómina la recomendación, al igual que ocurre en los depósitos de alta rentabilidad, es ir saltando de una entidad a otra. Evidentemente esto también tiene sus riesgos a la hora de solicitar préstamos (a los bancos les gusta que sus clientes sean fieles), además del inconveniente de las continuas gestiones. En cualquier caso, el sector financiero empieza a asemejarse cada vez más a otros como el de las telecomunicaciones, donde no se premia la fidelidad sino a los nuevos clientes.