Entre las múltiples formas que tenemos para ahorrar y hacernos de algunos euros adicionales a lo largo de nuestras vidas, podemos destacar la utilización de variados productos financieros como cuentas remuneradas, depósitos, acciones, bonos, letras, participaciones preferentes y fondos de inversión, entre otros.
Asimismo, existen diferentes rentas en todos estos elementos enunciados, tales como la renta fija y la renta variable. Sin embargo, hay una que no encaja en dicha clasificación dada su naturaleza y es la renta vitalicia. Este tipo de renta tiene la particularidad que se basa en el sistema de pensiones donde un afiliado, al momento del retiro, contrata a una compañía de seguros, transfiriendo a ésta el saldo acumulado para que le genere una renta por el resto de sus días.
De esta manera, el seguro vía compañía aseguradora, le pagará al trabajador una renta mensual indexada a la inflación de por vida, así como pensiones de supervivencia a sus beneficiarios, de darse el caso.
Los seguros de rentas vitalicias pueden ofrecer un interés cercano al 3% anual, y qué más que tener una renta mensual de forma vitalicia. En nuestro país existen más de 2 millones de personas que han contratado un seguro de este tipo.
Pero bien, ¿sabemos realmente qué son las rentas vitalicias?
Destacamos primeramente que, son contratos de seguros, que actualmente tienen gran éxito por la necesidad de complementar adecuadamente las pensiones públicas de jubilación. Y ahí está su principal finalidad, la de garantizarnos un buen retiro. No obstante, los seguros de rentas vitalicias se pueden utilizar para planificar el ahorro disponible a la hora de la jubilación y dosificarlo por un lapso determinado.
Asimismo, permite a los contratantes conocer de antemano la renta mínima que van a percibir, incluyendo la garantía de un interés mínimo. Pero, se requiere tener una cierta edad y un ahorro ya constituido, que no todos podemos alcanzar.
Es importante saber qué otras cosas se pueden contratar con el seguro de renta vitalicia. Es decir que, podemos tener otros productos financieros como ser una cobertura por fallecimiento, o bien conocido como adicional de seguro de vida. En el caso de haber comprado este adicional, si el asegurado fallece sus beneficiarios recibirán el monto asegurado.
El problema aparece a la hora de contratar, dado que no todos cuentan con la elevada cifra que se requiere para poder obtener una renta mensual significativa que, además dependerá principalmente de su edad, su sexo y la esperanza de vida.
Una simple clasificación de las rentas vitalicias:
- Rentas inmediatas: el beneficiario empieza a cobrar inmediatamente a la contratación del seguro.
- Rentas diferidas: el beneficiario empieza a cobrar a partir de una fecha futura determinada.
¿Cómo se determina el monto de la Renta Variable mensual?
Para poder calcular el monto de la renta se deberán tener en cuenta las siguientes variables:
- Edad de retiro: el costo de una renta vitalicia está en función de la esperanza de vida a la edad de retiro.
- Rendimientos: el rendimiento real que obtienen los recursos durante el periodo de acumulación.
- Estructura familiar del jubilado al momento del retiro: el número de dependientes económicos y sus edades impactan directamente en el monto de la pensión.