“Necesito dinero y rápido”. Esta es una de las frases que más se repiten hoy en día como consecuencia del aumento de las hipotecas y la crisis del crédito. Existen diferentes fórmulas de alcanzar este objetivo desde la venta de patrimonio hasta los llamados créditos fáciles. Cada persona y familia elegirá la que mejor se adapte a sus necesidades y sobre todo a su situación económica. Sin embargo, hay opciones más ventajosas que otras desde un punto de vista más objetivo.
En CNN Money han elaborado un listado con 17 fórmulas de conseguir ese dinero rápido y las ha clasificado de mejor a peor. Algunas están demasiado enfocadas al mercado estadounidense y han tenido que ser adaptadas al caso español. Las primera opciones son las más rentables desde un punto de vista financiero, en tanto que las últimas pueden ser nefastas y el punto de partida para la creación de una deuda insalvable. Así, las soluciones son las siguientes:
- Acudir a tu fondo para emergencias, que precisamente para eso está. Lo peor es que tras utilizarlo ya no habrá ningún colchón económico para eventuales vicisitudes.
- Vender parte de tus inversiones no relacionadas con la jubilación. Lo más recomendable es deshacer posiciones de activos que no han estado ofreciendo un buen rendimiento. Eso sí, hay que tener en cuenta que habrá que pagar a Hacienda su parte correspondiente por los beneficios.
- Pedir un regalo a tus padres. Esta posibilidad no está al alcance de todos (por edad y recursos). De todas formas debería figurar la primera en la lista desde un punto de vista exclusivamente financiero, aunque quizás no desde uno moral más relacionado con el orgullo.
- Liquidar los depósitos de baja rentabilidad implica casi siempre perder parte o la totalidad de los intereses aunque también es una de las formas más rápidas de conseguir dinero.
- Liquidar la póliza del seguro de vida es una opción que supondrá la pérdida de buena parte de los intereses pero que no aumentará tu deuda. Además, no está disponible en todos los tipos de seguro de vida.
- Vender la cartera de acciones es una opción que no contempla el artículo pero que conviene hacer antes que acudir en busca de financiación ajena.
- Pedir dinero prestado a familiares y amigos es una alternativa parecida a la de acudir a los padres en busca de ayuda. La diferencia es que en este caso sí habría que devolver el dinero. Lo más recomendable es redactar un contrato de préstamo entre particulares que establezca claramente las condiciones de pago y de devolución. Desde un punto de vista financiero sería una de las mejores opciones, por encima de liquidar la póliza del seguro de vida.
- Ampliar / Refinanciar el capital préstamo hipotecario suele ser una de las opciones más utilizadas. El problema es que tampoco todo el mundo puede solicitarla y ahora mismo las entidades bancarias no están concediendo demasiados préstamos de este estilo. En el caso estadounidense plantea la posibilidad de ‘recuperar’ el dinero que ya se ha pagado de la casa, algo poco común en España. La ventaja frente a un préstamo personal es que los tipos de interés son menores.
- Sacar dinero del plan de pensiones. Algunos planes de pensiones permite ‘sacar’ algo de dinero con la condición de reintegrarlo en un plazo limitado de tiempo, aunque son los menos.
- Préstamos entre particulares es una medida relativamente extendida en Estados Unidos pero que apenas está comenzando a aflorar en España. Las ventajas radican en que el tipo de interés es incluso menor que el un préstamo personal del banco.
- Solicitar un préstamo personal es una opción que no refleja el artículo de CNN Money pero que nunca se debe perder de vista.
- Finiquitar parte de los planes sistemáticos de ahorro es una de las últimas medidas que deben tomarse. Es lo que comúnmente se conoce como “pan para hoy y hambre para mañana). En la clasificación estadounidense figura como la decimosegunda mejor opción.
- Firmar una hipoteca inversa sólo está disponible para las personas mayores de 65 años que por otra parte no tienen acceso a algunas de las opciones relacionadas con sus planes de pensión.
- Vender parte del patrimonio. En este punto ya no sólo se trata de los bienes materiales que no se utilizan sino que también puede incluir el coche, antigüedades o joyas.
- Exprimir la tarjeta (tarjetas) de crédito es una de las peores opciones por muy contradictorio que parezca. Aunque en Estados Unidos los intereses de las tarjetas de crédito son mayores que en España, aquí también siguen siendo una mala opción a corto y largo plazo, eso sí, algo mejor que el decimoquinto puesto que le otorgan los estadounidenses.
- Solicitar un crédito rápido sería el equivalente español a las tarjetas de crédito estadounidenses en lo que a intereses se refiere.
- Liquidar todos los planes de pensiones es con mucho una de las peores opciones.
- Acudir a un prestamista debe de ser la última alternativa. En este sentido conviene tener mucho cuidado con las condiciones del préstamo para evitar caer en la ruina total.
Lógicamente las últimas propuestas deben evitarse a todo costa y reservarse para momentos de verdadera necesidad. Como estrategia general hay que llegar a un balance entre deshacerse de todos los activos disponibles y la solicitud de crédito porque a menor patrimonio mayores serán las dificultades para conseguir financiación en óptimas condiciones.