Nos pregunta Elena en la sección Consulta a Opcionis por el siguiente producto “Tu Depósito Flexible de Bancaja” en su modalidad a a 12 meses. Las dudas de Elena residente en los productos adicionales que deberán contratarse para poder firmar este plazo fijo y las condiciones de los mismos.
Como todos los bancos y cajas de ahorro para poder operar o contratar cualquier producto de Bancaja solicita a los usuarios la apertura de una cuenta y una tarjeta de crédito. Se trata de un requisito para poder operar online y a través del cajero y que por fortuna no tiene costes para sus clientes. Los productos a contratar son TuCuenta Total y Tutarjeta online. En ambos casos estamos ante productos online que no tiene por qué suponer un gasto extra para el usuario.
Para comprobarlo, vamos a ver cuáles son sus condiciones, con lo que también responderemos a las dudas de Elena. Para Tucuenta Total las encontramos en el siguiente enlace la página web de Bancaja. En resumen, se trata de una cuenta sin comisiones de administración, ni de mantenimiento,pero que sí nos cobra un interés por descubierto del 28,07 TAE o 25% nominal, mientras que las comisiones por descubierto son del 2% sobre el mayor saldo deudor con una comisión por reclamación de descubierto de 30 euros. Hasta aquí todo normal, igual que la remuneración de la cuenta o su tipo de interés acreedor es del 0% y la posibilidad de domiciliar recibos y realizar transferencias nacionales de forma gratuita.
Tucuenta Total está diseñada para ser una cuenta corriente online o, en su defecto, para operar a través del cajero, por lo que sí penaliza algunos movimientos en la oficina. Así, se pueden realizar reintegros en cajeros por valor de 1.000 euros diarios, pero si queremos una cantidad superior deberemos dirigirnos a la ventanilla, en cuyo caso nos cobrarán 3 euros tanto por sacar como por ingresar. En definitiva, se trata de un producto que sin ser de lo mejor que hay en el mercado, bien gestionado no tiene por qué suponer ningún coste extra a la rentabilidad del depósito.
¿Y la tarjeta de crédito? Tutarjeta online también es obligatoria para poder operar online y a través del cajero (como hemos visto el cajero será casi como nuestra oficina a efectos prácticos). Es decir, que si queremos contratar el depósito deberemos antes hacer lo propio con la tarjeta. Dicho esto, lo que no es obligatorio es el posterior uso de la tarjeta de forma que no hay que hacer un número determinado de operaciones ni de compras. Sin embargo, si por cualquier motivo queremos utilizarla siempre es mejor conocer sus gastos y comisiones.
Tutarjeta online no tiene cuota de emisión, ni de renovación y mantenimiento. Como suele ser habitual, no cobra comisiones por retirada de efectivo o consulta de saldo en los cajeros Bancaja y permite realizar dos operaciones de disposición de efectivo al mes en cajeros Servired de forma gratuita. Para el resto de operaciones de retirada de dinero en cajeros Servired cobra 1 euros y 0,50 euros por consulta de saldo, mientras que se si se dispone de efectivo en la cajeros Red 4B, Euro 6000 y en el extranjero la comisión es de un 4% sobre el capital con un mínimo de 3 euros y 0,6 euros por consultas. Además, la comisión de cambio de moneda del 1,80% para las compras y disposiciones de efectivos que se hagan en una moneda distinta al euro y de 4 euros por reestampación de la tarjeta en caso de deterioro.
Y por fin llegamos al producto en sí mismo, el Tudeposito flexible Bancaja a 12 meses. Se trata de un plazo fijo a 12 meses con una remuneración del 4% TAE (3,96% nominal) con una inversión mínima de 3.000 euros pero sin capital máximo. Los intereses se abonan mensualmente en la cuenta contratada con Bancaja.
Este depósito permite su cancelación anticipada, en cuyo caso se liquidarán los intereses restando un punto al tipo de interés contratado. Adicionalmente y haciendo honor a su nombre, permite la cancelación parcial del depósito de forma que se podrá retirar sólo parte del dinero del mismo. Para ello la cantidad a cancelar debe ser como mínimo de 5.000 euros y además constituir por lo menos el 10% del importe inicial contratado y después de la cancelación parcial deberán quedar por lo menos 1.000 euros en el depósito.
Una inversión que merece la pena ya que no incluye costes ocultos que mermen la rentabilidad del depósito, más allá del efecto de la inflación.
