Acabamos de recibir en nuestra sección de Consulta a Opcionis un mensaje de Jose, que dice lo siguiente:
Me gustaría saber como invertir con riesgo cero (depósitos, fondos de inversión..) o que hacer con un dinero que dispongo y mi nomina..
En estos momentos tengo ahorrados 35000 euros(12000 a plazo fijo en una cuenta que me cumple el 4 de octubre que me rentaran 460 euros) y una nomina de 1.800-1.900 euros.
Me gustaría que me aconsejaran sobre la mejor manera de invertir el dinero ya que de momento lo tengo todo en el openbank que solo ofrecen el 1,90 por ciento.
Podría domiciliar dos recibos de móvil y el gimnasio…
En su momento ya desarrollamos una estrategia de inversión supersencilla bajo el título: plan de ahorro e inversión para un perfil conservador En ese caso había una premisa y un horizonte de inverisón temporal muy claro, algo de lo que no disponemos en este momento y sobre todo sólo un porcentaje al mes que ahorrar. La situación que plantea Jose es algo más compleja.
La aversión al riesgo o, como lo llama Jose el riesgo cero, supone una ventaja, ya que limita mucho el rango de vehículos financieros a los que puede acceder. Desde Opcionis podemos ofrecer una visión general de los distintos productos financiaros que hay en el mercado, una especie de guía o consejo, pero en ningún momento hay que tomárselos al pie de la letra. De hecho, precisamente por eso no prescribimos ningún depósito, fondo, ETF… concreto, sino que los comparamos y damos nuestra opinión al respecto. La decisión final debe tomarla cada ahorrador en función de sus preferencias y su situación personal (no es lo mismo invertir a través de Caja España siendo de Valladolid que de Málaga, por ejemplo). Y en cualquier caso, para quien busque este tipo de asesoramiento, lo mejor es que acuda a asesores profesionales (no al banco o caja ‘de confianza’ donde le endosarán el producto de turno).
Dicho esto, podemos dibujar una estrategia general más que de inversión, de gestión patrimonial y responder a esa pregunta de qué hacer con 35.000 euros y una nómina. Hace poco más de un año publicamos un artículo acerca de como sacar partido al nuestro dinero con un perfil conservador, que bien podría servir con algunas modificaciones por el cambio de entorno y la política de riesgo cero.
En primer lugar trataremos de solventar el tema de los 35.000 euros. Los productos en los que podemos invertir a riesgo cero, es decir, con el capital totalmente garantizado son principalmente depósitos bancarios y fondos de inversión garantizados. Al no conocer el plazo de la inversión es más complicado decidir los porcentajes pero para ‘asegurar el capital al 100% destinaremos un porcentaje mayor a los depósitos.
En cuanto al plazo y tipo, lo mejor es consultar los ranking sobre los mejores depósitos que se pueden encontrar en nuestras propias páginas, Mejores Depósitos, o Hipotecas y Depósitos distribuidos por tipo y plazo de la inversión. Si nos gusta algo el riesgo, aún con el capital plenamente garantizado, podremos apostar por depósitos estructurados, donde una parte de la inversión ofrece una rentabilidad X garantizada y la otra está supeditada a algún indicador. Si preferimos no arriesgarnos, debemos tener claro que la rentabilidad de los depósitos generalmente el proporcional a su plazo: más años, más rentabilidad.
Respecto a los fondos de inversión, por mucho que nos limitemos a los garantizados, la oferta será muy extensa y si no lo temos claro podemos consultar los ranking de mejores fondos de inversión o, dicho de otra forma, los fondos que mejores rendimientos han ofrecido hasta el momento. También es recomendable tener claro cómo funcionan los fondos de inversión y que en este caso rentabilidades pasadas no aseguran beneficios futuros. Conviene matizar que si bien el capital está garantizado, en una hipotética quiebra del fondo puede perderse todo el capital, algo que no pasa con los depósitos, por lo menos hasta 100.000 euros por cliente y entidad.
Una vez resuelto en caso de los 35.000 euros, vamos con la forma de sacarle partido a la nómina. En este sentido Jose hace bien al tener contratada una cuenta remunerada (con Openbank en este caso) que le renta un 1,9% TAE. Aquí también recurriremos a un listado con las diferentes ofertas por domiciliar la nómina, donde se puede escoger desde regalos hasta la devolución de algunos recibos (el gimnasio no suele incluirse entre ellos).
En la medida de lo posible y salvo que se inmiscuya un regalo por medio, lo lógico es decantarnos por una cuenta remunerada en la que depósitar la nómina o, en su defecto, a la que efectuar una transferencia todos los meses con el capital que queramos ahorrar. Y para elegir la mejor, recurrimos de nuevo a una comparativa de cuentas remuneradas.
Con el dinero que vayamos acumulando se puede hacer una estrategia de ahorro como la que planteamos al principio del post.
La recomendación de una estrategia de ahorro e inversión no es sencilla y no debe tomarse a la ligera, sobre todo cuando entran en juego los mercados. Es decir, cuando se apuesta en renta variable y se puede llegar a perder todo. En este sentido, parafraseando a Dalamar en una de sus entradas, “yo no soy capaz de multiplicar mi dinero en los mercados, así que no te puedo dar esas maravillas”.
Lo que sí puedo hacer es dirigir a quienes estén interesados en modelos más arriesgados hacia inversores en los que confío o a quienes por lo menos sigo. Jesús Pérez es uno de mis preferidos junto con Javier Alfayate, y coincido con Dalamar en apuntar a Linares y también a Ferna2. Además, apuntar Unience y Bolsa.com como un buen lugar donde compartir ideas de inversión.