¿Has pensado alguna vez si existe existe un límite para contraer deudas? Las entidades de crédito lo tienen muy claro. En función de los ingresos que pueda tener una persona, existirá una cantidad límite para concederle dinero prestado. A este concepto se le conoce cómo límite de endeudamiento y desde Opcionis vamos a ver cómo se calcula.
Concepto de límite de endeudamiento
Tomar la decisión de solicitar un crédito es una cuestión sumamente importante, pero aun mas importante es determinar cual es nuestro limite de endeudamiento o capacidad de endeudamiento.
Esto significa medir que capacidad que posee de pago mensual posee, lo que permitirá conocer cual es el límite de endeudamiento en que se puede incurrir.
Dicho de otra forma, el límite de endeudamiento es la capacidad que tenemos de endeudarnos sin caer en la morosidad, donde la idea principal es que pueda adquirir una deuda que en el futuro no perjudique su economía.
Lo mas lógico es que una persona no puede tomar un préstamo y comprometerse a pagar una cuota mayor a su posibilidad financiera.
¿Cómo se calcula el límite de endeudamiento?
En general, la mayoría de las entidades financieras recomiendan no endeudarse con una cuota mensual superior al 35% de sus ingresos netos, con lo cual la capacidad de endeudamiento nos va permitir calcular la cantidad máxima que vamos a poder solicitar en una operación en la que actuemos como prestatarios.
Para realizar el cálculo de su capacidad de endeudamiento, es necesario que tener en cuenta los ingresos y gastos fijos a soporta cada mes, de forma de poder estimar sus ingresos netos mensuales.
De esta forma, podemos utilizar la siguiente formula matemática para calcular su limite de endeudamiento:
C.E. = (I.T. – G.F.) x 0.35
Donde es:
C.E.: capacidad de endeudamiento
I.T.: Ingresos Totales mensuales: la suma de todos los ingresos
G.F.: Gastos Fijos mensuales: hay que tener en cuenta recibos, pagos de tarjetas de créditos, alquileres, así como las cuotas de otros préstamos.
Traduciendo esta ecuación, podemos decir que la capacidad de endeudamiento es igual a los ingresos totales mensuales menos los gastos fijos mensuales, lo que da como resultado los ingresos netos mensuales. A este resultado se aplica un porcentaje no mayor al 35%, lo que da como resultado final el total de ingresos netos mensuales que podrá destinar al pago de la cuota mensual del crédito solicitado.
El porcentaje es orientativo, si bien es bastante acertado para casos generales. Por este motivo se decide utilizar un 35 por ciento. Se supone que una vez se ha destinado la parte de los ingresos a cubrir los gastos corrientes mensuales, suele quedar un 35 por ciento de dichos ingresos para destinar a cuotas de préstamos o créditos concedidos.
Asimismo, en el caso de que usted decida hacer frente a los pagos de la cuota del crédito junto a más personas, deberá calcular los ingresos de todos para que el cálculo sea efectivo.
Herramientas para calcular el límite de endeudamiento
Una forma sencilla y accesible a todos de calcular la cuota mensual de endeudamiento que puede tener su familia, es mediante los simuladores online de capacidad de endeudamiento, una herramienta que a través de sus ingresos netos puede saber de antemano no sólo el capital máximo de financiación sino las condiciones aproximadas del préstamo.
Para esto último, hay varias páginas que ofrecen esta herramienta como Consumer EROSKI, BolsaCinco o Credifácil, donde solo con introducir ingresos netos anuales y las cuotas que paga por otros crédito, como credito hipotecario, tarjetas de credito, y otros creditos que posea, y el simulador automaticamente arrojara el resultado en euros de su capacidad de endeudamiento.
Las entidades de crédito menos restrictivas tienen en cuenta este cálculo que supone la base para conceder el crédito. Es necesario saber nuestra capacidad de endeudamiento. Para ello es posible utilizar una de las herramientas disponibles.
Lo mas importante es no olvidar que cuando usted toma una obligación de pago, la misma deberá ser cumplida mes a mes indefectiblemente durante los años de plazo acordado, por lo que se considera saludable, previo a la solicitud, hacer un presupuesto, es decir el ejercicio de sumar todos los gastos fijos mensuales y ver que el dinero sobrante alcance para pagar la cuota asumida, de forma de no perjudicar su economía en el futuro.
La fórmula de cálculo no es infalible ni el único factor a analizar para conceder un crédito. Sobre todo cuando hablamos de entidades bancarias las cuales realizan un estudio más pormenorizado. Los bancos disponen de potentes herramientas e información para analizar la solvencia del prestatario. A fin de cuentas es su trabajo. También tienen en cuenta la situación económica general, el tipo de interés a aplicar y los índices de morosidad que hayan en el momento.
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