Qué es una entidad financiera, tipos y características

Finanzas -

Seguro que has oído miles de veces el término “entidad financiera”? Pero ¿sabes exactamente que son estas entidades? En este artículo de Opcionis te vamos a explicar con todo detalle qué es una entidad financiera. También te vamos a hablar de qué tipos de entidades financieras hay y cuáles son las características de este tipo de entidades.

Qué es una entidad financiera

Muchas personas piensan que entidades financieras y bancos son lo mismo. Y no les falta razón, los bancos son entidades financieras. Pero, además, existen otras entidades financieras, además de los bancos.

Para empezar es necesario hablar de mercado financiero, que es el conjunto de instituciones que canalizan el ahorro que generan las unidades de gasto con superávit hacia las unidades de gasto con déficit. En este sentido, el mercado financiero integrado por tres sectores: el mercado bancario, mercado de valores y el mercado de los seguros.

Teniendo esto en cuenta, podemos decir que, básicamente, una entidad financiera es un intermediario del mercado financiero. Si vamos un poco más allá, podemos decir que las  entidades financieras son cualquier entidad cuyo objetivo tenga que ver con la prestación de servicios de carácter financiero. Estos servicios de tipo financiero pueden ser de muchos tipos, incluida la intermediación y asesoramiento en mercado de los seguros o en la concesión y gestión de créditos bancarios, así como la gestión de ahorros y un largo etcétera.

Una entidad  financiera es una empresa que presta diversos servicios financieros tanto a personas individuales como a empresas, organismos e instituciones. Por ejemplo, estas entidades tiene la responsabilidad de  transferir fondos desde los inversores hasta las empresas que necesitan esos fondos.

Los servicios de intermediación ofrecidos por las entidades financieras se basan principalmente en la recaudación de fondos (transacciones de pasivos) y su posterior colocación (transacciones de activos), obteniendo una ganancia de su margen (diferencia entre la tasa de interés de préstamos y préstamos).

Con la crisis financiera actual, los márgenes de los servicios interbancarios han aumentado considerablemente (riesgo de crédito), lo que ha limitado el uso de estas operaciones. Por otro lado, las entidades financieras también obtienen ganancias al cobrar comisiones de otros servicios.

Las instituciones financieras en la mayoría de los países operan en un entorno altamente regulado, puesto que son una parte crítica de la economía de los países. De hecho, las instituciones financieras facilitan el flujo de dinero a través de la economía, lo que que los ahorros puedan ser utilizados para facilitar fondos para préstamos.

Las estructuras reguladoras difieren en cada país, pero generalmente implican una regulación prudencial, así como la protección del consumidor y la estabilidad del mercado. Algunos países tienen una agencia consolidada que regula todas las instituciones financieras, mientras que otros tienen agencias separadas para diferentes tipos de instituciones.

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Tipos de entidad financiera

No todas las entidades financieras son iguales. Los principales tipos de entidad financiera son los bancos y las cooperativas de ahorro y crédito, las compañías de seguros y fondos de pensiones. Los corredores (brokers), underwriters y fondos comunes de inversión también están relacionados con las entidades financieras y son de gran importancia.

Los bancos y las cooperativas de ahorro y crédito  son entidades que toman depósitos, los aceptan y los gestionan al a vez que conceden préstamos.

Los bancos de encargan de prestar diversos servicios financieros, captar recursos en la forma de depósitos y prestar dinero. El sistema bancario es el conjunto de entidades o instituciones que prestan el servicio de banco.

Las operaciones bancarias básicas son de dos tipos: pasivas y activas.

  • La operaciones bancarias pasivas son las operaciones por las que el banco capta o recibe  dinero de las personas, es decir, que se materializan a través de los depósitos. Los depósitos bancarios pueden ser cuentas corrientes, cuentas de ahorro o depósitos a plazo fijo.
  • La operaciones bancaria activas permiten poner dinero en circulación en la economía, generando nuevo dinero del dinero o los recursos que obtienen a través de la captación, otorgando con estos créditos a  personas, empresas u organizaciones.

Las cooperativas de ahorro y crédito son sociedades cooperativas cuyo objeto es cubrir las necesidades financieras de sus socios y de terceros mediante  las actividades propias de las entidades de crédito. Estas cooperativas de ahorro y crédito, que son  personas jurídicas sin fines de lucro, tienen acceso a fondos externos, los cuales son administrados.

Las cooperativas de ahorro de crédito suelen estar vinculadas  a una asociación o cooperativa de origen industrial o sectorial y pueden realizar las mismas operaciones que los bancos, aunque deben atender con preferencia a las necesidades financieras de sus socios.

Las compañías de seguros y fondos de pensiones ofrecen otro tipo de servicios financieros basados en el aseguramiento de bienes y/o personas, así como productos de ahorro con características propias.

Los corredores (brokers), underwriters y fondos de inversión  prestan servicios en el mercado de valores.

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Características de una entidad financiera

Las entidades financieras que sean entidades de crédito presentan dos características esenciales:

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  • Por una parte,  no pueden captar fondos reembolsables de los clientes en forma de depósito, préstamo, cesión temporal de activos financieros u otros análogos.
  • Por otro lado, requieren dedicación a una serie de actividades establecidas legal y reglamentariamente: préstamo y crédito (hipotecario, al consumo, arrendamiento no financiero con opción de compra, emisión y gestión de tarjetas de crédito, factoring, leasing, concesión de avales y garantías y otras actividades accesorias necesarias para el desempeño de su actividad principal.

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