De prosperar esta nueva medida estamos en presencia de las últimas ofertas de alta rentabilidad en la guerra de pasivo. Aunque es una de las propuestas que parece que prosperarán es una mala noticia para los usuarios de bancos y cajas de ahorro que llevan su dinero para rentabilizar sus euros.
¿Por qué se llega a esta situación? En las últimas la oferta ha sido muy agresiva, y las ofertas superan el 4% TAE, incluso en entidades que están en problemas a la hora de presentar sus informes de solvencia. El Banco de España les había advertido a las cajas que recibían ayudas del FROB que no pueden ofrecer tipos superiores a los de las entidades sanas.
Sin embargo, poca atención le han prestado. Con tanta propuesta para conseguir liquidez, el ministerio de Economía, a propuesta del Banco de España, estudia implementar una penalización a los depósitos que ofrezcan rentabilidades fuera de mercado que se traduce en tasa a las entidades para depósitos y cuentas remuneradas que superen determinados umbrales de rentabilidad.
El esquema sería el siguiente:
- Los depósitos a más de 3 meses que paguen un rendimiento anual superior al euríbor medio a seis meses más 150 puntos básicos (100 equivalen a un punto porcentual) ponderarán por el doble a la hora de calcular las aportaciones al fondo de garantía de depósitos.
- Los depósitos a 3 meses o un plazo inferior, aportarán al fondo de garantía el doble si paga el euríbor medio a tres meses más 150 puntos básicos.
- Las cuentas remuneradas, el umbral se reduce hasta el euríbor medio a un mes más 100 puntos básicos.
Por lo tanto la tasa que deberán pagar las entidades será la de aportar al fondo de garantía el doble por los importes de los depósitos que excedan los límites mencionados.
El Banco de España publicará en su página web los tipos efectivos aplicables a cada uno de los plazos y las entidades comunicarán el importe de los depósitos y las cuentas a la vista que superen los límites.
Para comprender como funciona el fondo de garantía de depósitos, éste se nutre de las aportaciones de entidades financieras y su misión es garantizar hasta 100.000 euros por depositante en cada entidad de crédito.
Por lo tanto, bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crédito aportan de entrada, al fondo el 2 por mil de sus depósitos, aunque el Ministerio de Economía está autorizado a reducir las aportaciones.
- Los bancos han de aportar el 0,6 por mil
- Las cajas de ahorros, el 1 por mil
- Las cooperativas de crédito, el 0,8 por mil.
Si finalmente se aprueba la penalización por los depósitos que superen los límites tendrían que aportar:
- Los bancos el 1,2 por mil del importe que exceda la rentabilidad fijada
- Las cajas de ahorros, el 2 por mil
- Las cooperativas de crédito (cajas rurales, principalmente), el 1,6 por mil
Bueno, si la medida avanza, es mejor tomar una decisión ahora y buscar el mejor depósito, porque todavía quedan altas rentabilidades.