Tras ver y entender qué es un crédito de consumo, así como sus características, ventajas y desventajas en un artículo anterior (CRÉDITO DE CONSUMO – ¿QUÉ ES?, VENTAJAS Y DESVENTAJAS). En este artículo vamos a tratar una variante, y no es ni más ni menos que el problema de aparecer en algún fichero de morosidad como ASNEF, qué consecuencias tiene y cómo paliarlo. En definitiva, cómo obtener un crédito de consumo con ASNEF.
Crédito de consumo con ASNEF – ¿Qué es ASNEF?
ASNEF es un fichero (una base de datos) gestionado por el grupo EQUIFAX IBÉRICA, en un principio fue creado por la Asociación Nacional de Entidades Financieras (de ahí sus siglas) y únicamente se refería a recibos impagados a estas entidades. Pero con el tiempo el fichero fue evolucionando y en la actualidad gestiona datos de impagos a:
- Entidades de crédito
- Bancos
- Cajas
- Entidades gestoras de tarjetas de crédito
- Otros operadores de telefonía y servicios
Como se puede observar, ser incluido en ASNEF es relativamente sencillo. Únicamente con devolver un recibo telefónico, bancario o de algún servicio es motivo de inclusión.
¿se puede acceder a la información de ASNEF?
No directamente. Se puede acceder a través de un usuario registrado perteneciente a la asociación. En cualquier caso es sencillo ponerse en contacto con alguna entidad autorizada vía on-line.
Toda la información relativa a derechos se puede consultar en su web: www.equifax.es
Crédito de consumo con ASNEF – Características
En el artículo anterior (que he puesto de enlace), en el cuál expuse las características de los créditos de consumo, se puede observar que el prestamista tiene la obligación de comprobar de la solvencia patrimonial del consumidor.
El artículo 14 de la Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo; expone que para esta finalidad el prestamista podrá consultar los ficheros de morosidad, con las garantías que otorga la Ley de Protección de Datos de Carácter Personal (Ley Orgánica 15/1999, en concreto los requisitos se expresan en el artículo 29).
Por tanto, el prestamista tiene, no sólo el derecho, sino la obligación de comprobar dichos ficheros y la obtención de un crédito de consumo con ASNEF puede ser rechazada.
En su artículo 15, la Ley que regula los créditos de consumo expresa en el punto 2:
“2. Si la denegación de una solicitud de crédito se basa en la consulta de un fichero, el prestamista deberá informar al consumidor inmediata y gratuitamente de los resultados de dicha consulta y de los pormenores de la base de datos consultada.”
Como vemos, la propia Ley ya previene que los créditos de consumo puedan ser rechazados si el consumidor está incluido en ficheros como ASNEF.
Crédito de consumo con ASNEF – ¿Cómo obtenerlo?
No vamos a negar que las posibilidades de obtener un crédito de consumo con ASNEF se reduzcan notablemente. Todo depende de las políticas que apliquen la entidad financiera o el intermediario financiero que intervenga.
Sin embargo la cuestión de estar incluido en ASNEF se puede paliar intentando negociar algún tipo de garantía adicional para la entidad prestamista. Lo que pretendo expresar es que no es un requisito insalvable como para tirar la toalla.
En ocasiones con la presentación de un avalista u otra garantía real las entidades quedan satisfechas. Claro está que también todo esto depende de la incidencia que figura en ASNEF. El importe de la misma y el tiempo que lleva sin ser solventada.
En cualquier caso también cabe la posibilidad de obtener otra vía de financiación, hoy en día se ofrecen préstamos personales aún estando incluidos en ficheros de morosidad, ofreciendo una nómina como garantía. Claro está que este tipo de financiación es mucho más cara.
Sin olvidar que siempre debemos trabajar y estar alerta con el objetivo de mejorar nuestro historial crediticio. Un crédito que en unas circunstancias es denegado, en tres meses puede ser aprobado.
De una forma u otra, lo importante es demostrar al futuro acreedor que tenemos solvencia para hacer frente al crédito. Para ello debemos mostrar siempre documentación que acredite nuestros ingresos y ofrecer garantías adicionales para conseguir un crédito de consumo con ASNEF.