Discrepancias con la factura del teléfono o con el pago de servicios que no se han cumplido pueden ser motivo para que la empresa contratante decida incluirnos en uno de los más ficheros de morosos que hay en España. Independientemente de que se trate de un motivo justo, lo cierto es que puede perjudicarnos gravemente a la hora de pedir un préstamo o conseguir una tarjeta de crédito. Y es que bancos y cajas de ahorro suelen denegar ciertos servicios a los clientes que aparecen en estos listados.
¿Qué es un fichero de morosos?
Para aquellos que no sepan o no hayan estado nunca en un fichero de morosos hay que explicar que estos “ficheros” son en realidad empresas dedicadas al cobro de deudas que han sido contraídas tanto por particulares como por empresas.
Si quieres saber si eres moroso puedes ampliar la información en este enlace: Cómo saber si soy moroso
Quizás las más conocidas sean ASNEF, RAI y Experian, pero no son los únicos. En el caso del primero trabaja con datos de más de 350 empresas.
En los últimos años, y debido sobre todo a la crisis, este tipo de ficheros han aumentado considerablemente sus listas. Además han pasado de tener a personas que por ejemplo debían dinero por un préstamo a aquellos que quizás deban una factura de servicios, como el de teléfono o el de la luz y que las compañías de suministros no dudan en “pasar” a estas empresas de cobro con el fin de poder conseguir que los clientes paguen su deuda.
Estar en una de estas listas no supone que estemos cometiendo un delito ni mucho menos, pero sí que es un fastidio ya que provoca que si queremos pedir un préstamo o un crédito no nos lo vayan a conceder. De la misma manera que al pedir que nos hagan una financiación en el pago de productos de consumo.
De todos modos, y previo pago de la deuda claro, no es imposible salir de estas listas aunque tenemos que asegurarnos de que realmente hayan borrado nuestros datos ya que muchos son los casos en los que el “moroso” paga lo que debe pero no es eliminado de los ficheros de las empresas antes mencionadas.
Para salir de uno de estos ficheros debéis seguir una serie de pasos que a continuación, os detallamos.
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¿Cómo salir de un fichero de morosos?
Para poder salir de uno de estos ficheros primero debes conocer tus derechos y los motivos por los que te pueden incluir en uno. En este sentido se deben cumplir los siguientes requisitos:
- Que exista una, vencida y exigible, que haya resultado impagada.
- Que se le haya requerido de pago infructuosamente.
- Que no exista prueba documental que aparentemente contradiga los requisitos anterior
Además, el titular del fichero debe notificar al interesado su inclusión en el mismo en un plazo de 30 días. En el caso contrario estaría incurriendo en una falta grave que puedes notificar a la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD). Esto se debe a que el deudor tiene derecho a conocer sus datos y poder reclamar su modificación o cancelación en caso de que no sean correctos.
La única forma de salir de los ficheros de morosos es cumpliendo con la deuda, pagando o demostrando que esta no existe, una vez ha concluido el plazo legal máximo de permanencia (establecido en seis años)… Uno de los problemas es que es el acreedor quien está obligado a comunicar la cancelación de la deuda en el plazo de una semana. A partir de ahí el interesado deberá acreditar la inexistencia de la deuda junto con una copia del DNI del interesado. El titular del fichero deberá responderle sobre la eliminación de sus datos en los diez días siguientes. Si pasado el plazo sigue sin repuesta lo mejor es presentar una reclamación en la AEPD.
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Problema incluso después de haber pagado
Uno de los problemas derivados de haber estado en uno de estos ficheros es que algunos guardan datos de sus clientes a “saldo cero”o en estatus de “pagado”. Es decir, el cliente permanece en el fichero junto con el nombre del antiguo acreedor. Es una forma de reflejar que en su día esa persona no fue solvente. Sin embargo, esto no es legal, ya que no es posible mantener información adversa sobre el hecho de haber sido deudor y de hecho es motivo para reclamar una indemnización.
Nota importante
En cualquier caso, hay que tener en cuenta que no se pueden ceder datos personales sobre la solvencia de un individuo durante más de seis de años. Transcurrido este plazo desde la inclusión en los ficheros puedes solicitar la retirada.
Recomendaciones
Por otro lado, os aconsejamos que una vez pagado el importe de la deuda (debes informarte con la empresa a la que debes el dinero, o deben informarte desde la empresa en la que se te incluye como “moroso”) cojas el justificante de pago y lo mandes a la empresa en la que apareces como “moroso”. Habitualmente cuando nos incluyen en uno de estos ficheros, nos envían una carta informando de ello y cómo debes hacer el pago, pero no debes quedarte ahí.
Repito, coge el justificante de pago y envíalo (puede ser una copia) por burofax (es el método más seguro para asegurarte de que han recibido el justificante) a la empresa que te reclama el pago.
Pasados un par de días ponte en contacto con la empresa para que te confirmen que has sido eliminado de sus ficheros. De no ser así, debes reclamar en la agencia española de protección de datos como ya he señalado.
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Salir de un fichero de morosos: tus derechos
En un principio, el moroso tiene derecho a que se respete sus derechos al honor y la intimidad, estando sometido el fichero de morosos en cual se encuentra incluido a la Ley de Protección de Datos Personales.
Una vez el deudor ha saldado su deuda y adquiere el derecho a salir del fichero, como es de suponer tiene derecho a solicitar su baja. En todo momento, el moroso tendrá derecho al acceso, rectificación, cancelación u oposición de sus datos. Este derecho incluye la comprobación precisa de que ha sido dado de baja en el momento de dejar de tener el status de “moroso”; o bien por haber transcurrido el plazo de 6 años desde la inclusión anteriormente indicado.
En cualquiera de los casos, el derecho de acceso y rectificación de los datos debe realizarse siempre por escrito y acreditando la identidad del solicitante. Además, para la rectificación de los datos deberemos justificar el motivo del cambio de situación, de ahí la importancia de guardar todos los recibos o justificantes de pago.
En caso de que no atiendan nuestros derechos a la hora de salir de un fichero de morosos, el organismo competente al cual deberemos solicitar la tutela es la Agencia Española de Protección de Datos.
Si quieres saber más sobre los derechos de un moroso, te recomendamos el siguiente enlace: ¿Tiene derechos un moroso?
Puedo pedir indemnización
Si la inclusión y el mantenimiento de nuestros datos en un fichero de morosos ha sido en contra de la normativa vigente, y en los casos que haya causado algún perjuicio o lesión a los derechos e intereses del deudor, es perfectamente posible la interposición de una demanda ante los órganos judiciales competentes, con motivo de recibir la indemnización correspondiente por los daños y perjuicios efectivamente causados.
La Agencia Española de Protección de Datos es un órgano con postestades administrativas de investigación y sanción. No es el órgano ante el cual quepa solicitar la indemnización, esta se realiza mediante un procedimiento judicial.
En cualquier caso, es un requisito necesario haber obtenido un resultado negativo durante las gestiones realizadas para obtener la cancelación de nuestros datos, y por consiguiente la baja, de un fichero de morosos. Por lo tanto, la Agencia de Protección de Datos y sus resoluciones es un requisito previo y una prueba efectiva a la hora de pedir indemnización.
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hola; amigos
mi pregunta es como salir de las deudas de tarjeta de credito,y loans de financieras,y pagar la renta,denme una idea please,gracias
HOLA LUIS,
Lo mejor es empezar a pagar las deudas con unos tipos de interés más altos. En caso de que no te alcance la renta puedes hablar con la entidad financiera para aplazar el pago de algunos de los préstamos. Respecto a la tarjeta, si tienes configurado un sistema de pago fijo mensual también puedes tratar de aplazarlo o de pagar menos. De todas formas, lo más recomendable es que hagas un listado con el interés que pagas por cada crédito y que trates de terminar primero con los que más intereses te cobran.
Si no cuentas con suficientes ingresos puedes tratar de reunificar la deuda. Al final terminarás pagando más, pero la factura mensual posiblemente descienda.
Quisiera saber porque no me han quitado de asnef y quien me tiene en ese fichero
hola, tengo 30000 euros de deuda con diferentes prestamos y tarjetas de credito.quisiera saber si es posible alguien me de ese prestamo para quedarme pagando solo una cuota, decir que estoy en asfner por el impago de una tarjeta de 2000 e.soy fija en mi empresa con 7 años de antiguedad y un sueldo de sobre 2000 euros. gracias
quiero amortizar 6.000€ pero no encuentro ningun banco que me ofresca un regalito por ello
HOLA MARTA,
Entiendo que por amoritzar te refieres a invertir, ya que si realmente estás hablando de amortizar un préstamo, es lógico que no te paguen por ello. En el caso de los regalos por inversiones, debes tener en cuenta que el regalo no es otra cosa más que el beneficio. Es decir, si te dan un determinado regalo el beneficio que obtendrás por tu dinero será menor. Dicho esto, la mayoría de bancos cuenta con regalos por inversiones en fondos de inversión, pero el problema es que deberás ‘inmobilizar’ tu capital el tiempo que dure el plazo.
Hola soy Pensionista y tengo una deuda pendiente con Entidades Financieras y Tarjetas crédito, cada día recibo su llamadas acosandome,por favor necesito que alguien me ayude o me diga que puedo hacer para que alguien me de Prestamo o me deje la cantidad, que yo pagaria en mensualidades que tambien me permita seguir viviendo.Cobro de Pensión 650 euros, es el unico ingreso que tengo.Si no consigo pronto el dinero, me van a embargar y no tengo salidas.AYUDENMEEEEEEEEEEEE
hola soy juan quisiera saber que puedo haser debo tarjetas de creditos y prestamos y soy abal de un piso nomeda el dinero quiero pagar los creditos pero siendo abal de unpiso para que pago que pedo hacer
Hola hoy he recibido una carta de una targeta de credito que me hicieron en un c.comercial, de que la bloqueaban porque me han incluido en un fichero de morosos llamado Experian, la financiera me dice que es por un descubierto en un banco, y yo no tengo descubierto alguno, me he puesto en contacto con Experian y me piden que les haga un escrito con fotocopia de DnI, y me facilitarna quien me ha puesto en dicho fichero, según he leído no es legal que nadie te meta en una lista así, sin comunicarlo antes, que debo hacer? puedo tener más problemas con otras targetas que tengo?
Buenos días, debo estar en alguna lista de la que comentais, pero no he recibido comunicación en ningún momento, me he dado cuenta al denegarme un crédito para la compra de un electrodoméstico, más en concreto el banco de Santander. Quisiera saber si tengo alguna deuda y como salir de esta lista.
Gracias.
HOLA JENARO,
Puedes consultar si te encuentras en una de estas listas acudiendo a RAI, Asnef o cualquier otro registro de morosos y solicitando esa información.
Hola. estoy en experian por una deuda de vodafone del año 2006. he leido en foros que existe la posibilidad de que la propia empresa que te metio en el fichero de morosos te saque de la siguiente manera:
Segun la ley organica 15/1999 de proteccion de datos , los datos del fichero deben ser absolutamente exactos, y segun la presuncion de inocencia que nos otorga nuestro sistema juridico, mientras que no exista una sentencia judicial condenatoria firme no soy deudor sino “presunto deudor” con lo que resulta que al incluirme en dicha lista estan faltando a la verdad. haciendo llegar estas conclusiones a la empresa que nos ha metido en el fichero deben solicitar al mismo la suspension cautelar de los datos hasta que se produzca la sentencia.
Es esto cierto?
gracias
Era de contrato movistar y el 29.12 me incluyeron en la lista de morosos como puedo sslir de ahi y que plazo tengo pero aun mas en la cunta de ahorros pone que esta todo cancelado y sale en la parte que dice devolucuion de una cantidad que puedo hacer
gracis
Me gustaria informarme,si hay manera de poder visitar alguna pagina,en la cual pudiese ver si sale mi nonbre,el banco dice que ya esta resuelto todo,pero teniendo mi nomina domiciliada y mi plan de pensiones,me han denegado una targeta de credito,cuando al habrir la cuenta ellos casi nos la meten en el bolsillo sin quererlas.Mil gracias.
me quieren embargar el sueldo pero yo n me niego a pagar es solo que menos de lo q me dicen aparte nunca me avisaron que n se pago y quiero saber si se puede aser un juicio o algo x no abisarme
hola me gustaria saber en cuantos dias estan obligados a sacarte de la lista de morros esperial una vez que haga hecho el pago gracias
Quería un préstamo para pagar algunas deudas y tirar adelante un pequeño negocio.
Hola Juan
Lamentándolo mucho, nosotros no somos ninguna financiera ni ningún banco para poder ayudarte. Sólo somos un site de información.
Sentimos no poder ayudarte
Hola tengo una deuda con vodafone desde hace 9 años de 240€.Me metieron en lista de morosidad y aún hoy despues de años ne lama un despacho que si pago el 25% menos que me quitan la deuda, sino lo meten judicialmente. e han dicho que esta deuda prescribe a los 5 años y q a los 6 sales de la lista porque no podrian utilizar mas tus dato. De seguir en dicha lista, como podria reclamar para salir de ella?? garcias
Buenas.
Apuntan a mi padre en una lista de morosos una subcontrata de Endesa (correduría de abogados) que se dedica el cobro a morosos, En Endesa nunca hemos debido nada y a día de hoy lo tenemos todo pago. Hace un mes nos llamó esta subcontrata dedicada al cobro de morosos con amenazas de cortar la luz e ir a los juzgados, pues seguidamente sin previo aviso nos meten en la lista de morosos sin avisarnos, Endesa me dicen que no pueden hacer nada porque no son ellos quien nos ha metido en la lista de morosos y no consigo contactar con dicha subcontrata. reitero que nunca ha habido deuda y que según las oficinas de Endesa lo tenemos todo pago desde siempre ¿Qué debo hacer?