Unificación de deuda: ¿ángel o demonio?

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La subida del Euribor y el aumento del coste de la vida vía inflación están poniendo en una situación delicada a muchas familias españolas que ven como su factura hipotecaria ha crecido desmesuradamente en lo que va de año. A esto hay que añadir el endurecimiento de las condiciones crediticias por parte de la gran mayoría de bancos y cajas de ahorro. Llegados a este punto muchos pequeños ahorradores ven en los créditos rápidos y tarjetas de crédito una escapatoria a sus problemas (en muchos casos no es más que una huida hacia adelante), mientras que otros apelan a una ampliación del plazo de la hipoteca o de la propia hipoteca. Existen varias salidas para evitar el impago o salir de las listas de morosos y una de las que más éxito ha tenido en los últimos años es la reunificación de préstamos.

Según un estudio de la Agencia Negociadora de Productos Bancarios el 52% de los españoles hipotecados está sopesando la posibilidad de unificar sus deudas para reducir la cuantía que paga mensualmente no sólo por su hipoteca sino también por otros préstamos personales y créditos al consumo. Esto supone un importante aumento de 20 puntos respecto a 2007 y pone de manifiesto las dificultades de las familias españolas para hacer frente a sus deudas. En este sentido hay que apuntar que la unificación no es una mala opción en sí misma, todo dependerá de las circunstancias personales del ahorrador y de las condiciones que consiga negociar. Lo que sí es necesario es saber cómo funciona, sus ventajas y desventajas generales. Básicamente, informarse antes de firmar o contratar cualquier tipo de producto financiero.

Lo primero que todo ahorrador debe tener claro es cómo funciona la unificación de créditos y cómo consiguen reducir las cuotas mensuales. El procedimiento general es sencillo, se cancelan los préstamos del cliente, que pasan a unificarse bajo el préstamo de la hipoteca. Es decir, se amplia el importe de la hipoteca para hacer frente al resto de deudas y beneficiarse así de las mejores condiciones de este tipo de préstamos. Al mismo tiempo, también suele ampliarse el plazo de pago. Resumiendo y simplificando al máximo la operativa, consiste en pagar menos cada mes a cambio de hacerlo durante más tiempo, es decir, asumir un mayor pago de intereses a largo plazo.

Buena parte de la rentabilidad de esta acción dependerá de las condiciones que se obtengan en la negociación con la entidad seleccionada. Los intereses totales una vez unificadas las deudas siempre serán menores, pero esto se ‘compensará’ por un periodo de amortización más amplio. A esto hay que añadir los costes derivados de el proceso de cancelación y contratación. Así, habrá que hacer frente al pago de las comisiones por cancelación (suelen situarse entre el 1,5 y el 3% del capital), la de contratación (entre el 0% y el 1,5%) y la comisión de intermediación (hasta el 7% en los peores casos). Además, en ocasiones también habrá que sumar gastos de tasación del inmueble.

Todos estos gastos son precisamente lo que obligan a tomar precauciones e informarse antes de firmar la unificación de la deuda. En cualquier caso, como mencionaba anteriormente, no es una opción desdeñable. En primer lugar permite acceder a las mejores opciones del mercado sin tener que limitarse a un sólo banco y, sobre todo, ofrece la oportunidad de personalizar los pagos mensuales. Eso sí, siempre debe de ser la última opción y hay que pedir toda la documentación y un desglose detallado de todos los gastos. Y es que las entidades que ofrecen estos servicios no suelen estar sujetas al control del Banco de España. Además, cuando la situación económica no es boyante hay que evitar volver a endeudarse. Y sobre todo saber que aumentarán las comisiones que habrá que pagar, así como el periodo de amortización, lo que al final supondrá pagar más por el mismo dinero.

  • laura

    Quisiera saber si tengo posibilidades de hacer un prestamo, estoy en asnef, por algunas cuotas que tenia atrasada, por haberme quedado en ese momento sin trabajo, pero que en la actualidad estoy pagando cada una de ellas, tengo recibos para demsostrarlo, pero me dicen que no me pueden sacar de asnef, hasta que pague la totalidad de la deudas. En la actualidad mi situacion economica ha mejorado y me gustaria hacer un giro a mi pais done tengo un hijo que esta estudiando y que en estos momentos necesita mi ayuda. TRabajo en la hosteleria y en la actualidad tengo el paro, pero ello ya me ayuda a hacer frente con mis obligaciones, en marzo ya comienza todo la temproada otra vez aqui en baleares y podre hacer frente con holgura a todos mis compromisos crediticios, estaria dispuesta a pagar el tipo de interes del mercado y hasta si es un pco mas inclusive,porque me urge hacer el envio. Espero recibir noticias vuestras en la brevedad. muchas gracias, es bueno saber que existes que te tienden la mano cuando los bancos y financieras te dan la espaldas. muchas gracias

    HOLA LAURA,

    No termino de entender cuál es tu petición. Si lo que deseas saber es si puedes prestar dinero o enviar dinero a alguien aún debiendo capital. La respuesta es afirmativa desde un punto de vista legal. Tu deuda no te impide mandar dinero a tu país desde un punto de vista legal. Otra cosa es estés pidiendo un préstamo estando incluida en Asnef y con deudas pendientes de pago sin justificar. En ese caso será complicado encontrar un préstamo, tanto por parte de una entidad financiera como de un particular. En cualquier caso te recomiendo que leas el siguiente post: Opciones de financiación para personas en listas de morosos

  • josefina

    ME GUSTARIA SABER SI PUEDO UNIFICAR MIS TARJETAS DE CREDITO CON ALGUN BANCO, PERO TENGO OTRAS DEUDAS PERSONALES QUE HE HECHO EN EMPRESAS FINANCIERAS CON PRESTAMOS PERSONALES, COMO LE PUEDO HACER PARA UNIFICARLAS YA QUE ME DICEN QUE SOLO PUEDO UNIFICARLAS SI LA DEUDA DE LAS TARJETAS DE CREDITO ES MAS DE 35000 MIL PESOS.

  • Eduardo Sicilia

    Dependiendo de nuestra situación financiera actual puede ser ángel o demonio, si vemos el corto plazo la refinanciación es increiblemente importante, en el largo plazo habría que estudiar cada caso y ver la mejor solución.

  • Reunificación de deudas

    Un gran post, enhorabuena